Dragi cititori,

Pe parcursul acestui ciclu de articole, ne-am străduit să vă ghidăm cu grijă și responsabilitate prin peisajul complex al sectorului financiar. Am explorat împreună concepte financiare generale și specifice, am discutat despre diverse oportunități și provocări și am oferit sfaturi practice menite să vă ajute să navigați mai sigur și mai eficient prin lumea finanțelor.

Acum, când încheiem această serie, este esențial să subliniem importanța de a pune în practică ceea ce ați citit și învățat. Cunoștințele financiare sunt puternice doar atunci când sunt aplicate. Vă încurajăm să folosiți informațiile și sfaturile oferite pentru a vă îmbunătăți situația financiară, a lua decizii informate și a vă planifica viitorul cu încredere și claritate.

În lumea finanțelor, cunoașterea este cheia succesului. Aveți acum la dispoziție instrumentele necesare pentru a face pași importanți spre independența financiară. Nu uitați că fiecare decizie financiară, oricât de mică ar părea, poate avea un impact semnificativ pe termen lung. Îndrăzniți să visați la un viitor mai stabil și mai prosper și luați măsuri concrete pentru a transforma aceste vise în realitate.

Mulțumim asociației CAR RESTART BPT care a fost alături de noi pe acest parcurs și care își dorește să rămână un partener de încredere și pe viitor.

Intenționăm ca, împreună, să vă sprijinim în continuare cu informații, produse și servicii financiare utile, care să vă ajuta în atingerea propriilor obiective financiare.

Ne propunem să continuăm acțiunile de sprijinire și de informare financiară, să dezvoltăm noi programe și resurse menite să răspundă nevoilor specifice, să vă ajute să vă construiți un viitor financiar solid și sigur.

De asemenea, suntem încântați să anunțăm că în luna septembrie, Consiliul Național al Dizabilității din România (CNDR), în parteneriat cu CAR RESTART BPT, va lansa o campanie cu premii, special concepută pentru a susține însușirea și consolidarea cunoștințelor financiare în rândul persoanelor cu dizabilități. Această inițiativă nu doar că va oferi motivație și recompense, dar va sublinia și importanța educației financiare continue.

Vom reveni cu regulamentul și calendarul campaniei!

Acest parteneriat este parte a proiectului ,,Economisirea – calea spre independența financiară!”, un demers social care își propune să aducă schimbări reale și pozitive în viața persoanelor cu dizabilități.

În încheiere, dorim să vă mulțumim pentru încredere și pentru timpul acordat lecturării articolelor noastre.

Educația financiară este un drum continuu, iar noi vom fi mereu aici să vă susținem pe acest parcurs. Nu uitați că fiecare pas mic făcut în direcția corectă contează.

Aveți puterea de a schimba lucrurile în bine și de a vă construi un viitor financiar stabil și prosper.

Cu stimă și considerație,

Consiliul Național al Dizabilității din România & Asociația CAR RESTART BPT

Articolul Sprijin continuu pentru persoanele cu dizabilități în sectorul financiar apare prima dată în Jurnal Social.

Fiecare pas către economisire este un pas către o viață mai independentă și mai împlinită. Nu subestimați puterea micilor economii; chiar și cele mai modeste contribuții pot crește în timp și pot face o diferență semnificativă. Începeți astăzi, stabiliți-vă obiective clare și fiți consecvenți.

Economisiți nu doar pentru nevoile imediate, ci și pentru planurile de viitor. Fiecare leu economisit este un pas către libertate, către independență și către o viață mai bună pentru dumneavoastră și cei dragi.

Aveți puterea de a vă modela viitorul – începeți chiar acum, fiindcă economisirea vă va asigura fonduri necesare pentru:

1. Cheltuieli medicale

Costurile medicale care  pot fi adesea imprevizibile și ridicate. Un fond de economii bine gestionat poate acoperi tratamentele și terapiile necesare, asigurând continuitatea îngrijirii.

2. Independența financiară

Economisirea regulată contribuie în mod evident la independența financiară, reducând dependența de ajutorul altor persoane sau instituții.

3. Mobilitate și tehnologie asistivă

Achiziționarea de echipamente speciale și tehnologii asistive care îmbunătățesc mobilitatea și comunicarea de zi cu zi.

4. Investiții în educație și dezvoltare

Fondurile economisite pot fi utilizate în cursuri de formare profesională sau în alte activități educaționale, deschizându-vă noi oportunități de carieră și dezvoltare personală. Investiția în cursuri și certificări poate deschide noi uși către locuri de muncă bine plătite și satisfăcătoare.

5. Activități recreative și sociale

Participarea la evenimente, excursii și activități care promovează socializarea și integrarea în comunitate.

6. Securitatea propriului viitor

Un plan de economii pe termen lung oferă liniștea necesară pentru a face față incertitudinilor viitorului, fie că este vorba de pensionare sau de alte nevoi pe termen lung.

Beneficiile economisirii pe termen lung

1. Dobânzi și randamente pozitive

Majoritatea produselor de economisire oferă dobânzi sau randamente care vor crește valoarea fondurilor în timp. Acestea pot fi o sursă importantă de venit alternativ.

2. Planificare și control

Prin economisire, veți avea un control mai bun asupra propriului buget și asupra modului în care vă gestionați resursele financiare.

3. Sustenabilitate familială

Economisirea ajută nu doar individul, ci și familia acestuia, reducând povara financiară pe termen lung și asigurând o stabilitate economică mai mare pentru toți membrii familiei.

4. Avantaje Fiscale

Unele produse de economisire, cum sunt fondurile sociale ale caselor de ajutor reciproc și titlurile de stat, oferă avantaje fiscale, cum ar fi scutiri de impozite sau deduceri fiscale, care pot fi extrem de benefice pe termen lung.

Promovarea economisirii individuale prin interacțiunea comunitară

Într-o lume din ce în ce mai globalizată și digitalizată, conceptul de interacțiune comunitară între persoanele cu dizabilități capătă o importanță deosebită. Această interacțiune nu doar că promovează incluziunea socială și creșterea încrederii în sine, dar poate fi și un instrument puternic pentru promovarea economisirii individuale.

Astfel, persoanele cu dizabilități pot beneficia de pe urma interacțiunilor comunitare pentru a-și îmbunătăți gestionarea financiară și a-și atinge obiectivele economice, sub mai multe aspecte:

1. Petrecerea timpului într-un spațiu de sprijin mutual

Comunitățile de persoane cu dizabilități oferă un spațiu suportiv, unde membrii pot împărtăși experiențe și sfaturi privind gestionarea finanțelor personale. Aceste comunități pot fi online, pe platforme de social media sau fizice în spații de întâlniri locale. În acest mediu, puteți discuta despre strategii de economisire, investiții și planificări bugetare, adaptate nevoilor dumneavoastră specifice.

2. Educație financiară personalizată

O altă componentă esențială a interacțiunii comunitare este accesul la resurse educaționale. Prin colaborare, membrii comunității pot organiza workshopuri și seminarii despre educație financiară, adaptate contextului și nevoilor lor. De exemplu, pot învăța cum să acceseze programe de suport financiar disponibile pentru persoanele cu dizabilități, cum să gestioneze cheltuielile medicale sau cum să își construiască un plan de economii pe termen lung.

3. Întâlnirea unor modele inspiraționale

Interacțiunea cu persoane care au reușit să își atingă obiectivele financiare în ciuda provocărilor poate fi extrem de motivațională. Modelele de succes din comunitate pot servi drept exemple vii, oferind nu doar motivație, dar și sfaturi concrete și aplicabile. Aceștia pot demonstra că economisirea și gestionarea eficientă a resurselor sunt posibile, indiferent de obstacolele întâlnite.

4. Suport emoțional și mental

Gestionarea finanțelor poate fi stresantă, mai ales pentru persoanele care se confruntă cu dizabilități și alte provocări. Comunitățile oferă un suport emoțional crucial, care poate ajuta la reducerea anxietății asociate cu gestionarea banilor. Un mediu prietenos în care membrii se încurajează reciproc poate avea un impact semnificativ asupra bunăstării generale și, implicit, asupra capacității de a economisi.

5. Acces la resurse și oportunități

Interacțiunea comunitară poate facilita accesul la diverse resurse și oportunități financiare. De exemplu, membrii comunității pot partaja informații despre programe de granturi, burse sau oportunități de angajare care pot contribui la îmbunătățirea situației financiare. În plus, pot exista programe de mentorat unde membrii cu mai multă experiență îi pot ghida pe cei aflați la început de drum.

Concluzie

Interacțiunea comunitară între persoanele cu dizabilități are un potențial enorm de a promova economisirea individuală. Prin crearea unui mediu proactiv, educație financiară personalizată, promovarea exemplelor de succes, suport emoțional și acces la resurse, aceste comunități pot transforma viețile membrilor lor, oferindu-le nu doar un sentiment de apartenență, dar și instrumentele necesare pentru a-și atinge obiectivele financiare. Este esențial ca aceste inițiative să fie susținute și promovate, pentru a crea o societate mai incluzivă și prosperă pentru toți.

Economisirea este mai mult decât un simplu act financiar; este o formă de afirmare a independenței și de pregătire pentru un viitor mai stabil.

Fiecare dintre dumneavoastră are puterea de a schimba lucrurile, de a economisi, de a investi și de a deveni antreprenor.

Haideți să ne sprijinim unii pe alții și să creăm împreună o comunitate mai puternică și mai prosperă.

Împreună, putem face orice!

P.S. Mulțumim pentru interesul și susținerea continuă față de articolele noastre din cadrul proiectului „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”; de aceea, în dorința de a răsplăti loialitatea și interesul vostru pentru acest program, echipa de proiect pregătește o serie de campanii și concursuri speciale ce vor fi lansate în următoarea perioadă.

Astfel, începând cu luna septembrie, vom organiza concursuri interactive și dezbateri interesante, care nu doar că vă vor oferi șansa de a câștiga premii atractive în bani, dar vă vor și motiva să continuați pe drumul economisirii și al independenței financiare.

Rămâneți alături de noi și urmăriți articolele din rubrica „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”, participați activ și nu ratați ocazia de a fi răsplătiți pentru eforturile și implicarea voastră!

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

Creditul, între oportunitate și responsabilitate

Împrumutul responsabil îți poate consolida economiile

Modalitățile de plată a creditului

Pentru micii antreprenori – leasingul ca alternativă de finanțare

Planificarea financiară pentru pensie

Articolul Fii arhitectul prosperității tale! apare prima dată în Jurnal Social.

Fiecare persoană merită să-și trăiască viața cu demnitate și securitate, iar aceasta include și momentele de aur ale pensionării.

Persoanele cu dizabilități întâlnesc adesea obstacole specifice, dar aceste provocări nu trebuie să împiedice atingerea unui viitor financiar sigur; trebuie să ne concentrăm pe puterea noastră interioară, pe reziliența și pe capacitatea noastră de a depăși orice barieră.

Planificarea financiară pentru pensie este un pas esențial către o viață liniștită și armonioasă. Fiecare mică decizie financiară pe care o luăm astăzi poate transforma viitorul nostru în ceva aparte. Să ne amintim că suntem capabili de realizări mari și că fiecare obstacol poate fi transformat într-o oportunitate. Cu un plan financiar bine pus la punct, ne putem construi un viitor în care să ne bucurăm de toate lucrurile pe care le iubim.

În acest articol, vom încerca să vă oferim câteva sugestii concrete și măsuri specifice care să vă ajute într-o planificare eficientă a viitorului dumneavoastră financiar.

1. Stabiliți obiective clare și realizabile

• Încercați să fixați ce doriți să realizați la pensie (ex. să dețineți o casă fără datorii, să aveți venituri suficiente pentru nevoile zilnice și pentru activități de recreere).
• Stabiliți un termen pentru fiecare obiectiv (ex. ,,Vreau să economisesc 50.000 de lei în următorii 20 de ani”).

2. Analizați situația financiară actuală

• Faceți un inventar al veniturilor și cheltuielilor lunare.
• Calculați valoarea activelor și pasivelor (economii, datorii, proprietăți).

3. Explorați și alegeți instrumentele de economisire și investiții potrivite profilului și obiectivelor financiare urmărite de dumneavoastră și care pot fi:

• Siguranța investiției – dacă preferați stabilitatea, alegeți instrumente cu risc scăzut (ex. depozite bancare, titluri de stat, fond social la o casa de ajutor reciproc, conturi de economii).
• Randamentul investiției – dacă sunteți dispus să asumați riscuri, optați pentru investiții cu randament potențial mai mare (ex. acțiuni, fonduri de investiții).
• Accesibilitate: Asigurați-vă că aveți acces facil la fondurile economisite în caz de urgență.
• Costuri asociate: Verificați comisioanele și taxele asociate fiecărui instrument financiar.

4. Profitați de beneficiile și programele disponibile

• Verificați programele guvernamentale și non-guvernamentale destinate persoanelor cu dizabilități, care oferă beneficii financiare sau suport pentru economisire.

5. Educați-vă continuu

• Participați la seminarii financiare gratuite sau plătite.
• Citiți cărți și articole despre economisire și investiții.
• Abonați-vă la newslettere și bloguri financiare pentru a fi la curent cu ultimele noutăți.

6. Cereți ajutor profesionist

• Găsiți un consultant financiar cu experiență în gestionarea finanțelor pentru persoane cu dizabilități.
• Programați întâlniri periodice pentru a discuta și ajusta planul financiar în funcție de evoluția situației dumneavoastră.

7. Automatizați economiile

• Configurați transferuri automate lunare din contul curent în instrumentele financiare de economisire/investiții deținute.

8. Explorați opțiunile unui fond de pensii Pilon III

Daca sunteți salariat, fondurile de pensii Pilon III sunt recomandate, alături de celelalte masuri, ca un mijloc eficient de a economisi pentru pensionare, oferind avantaje fiscale și potențial de creștere a economiilor.

Iată câțiva pași și criterii concrete pentru a alege un fond de pensii Pilon III potrivit:

I. Analizați fondurile de pensii Pilon III, disponibile

• Vizitați site-urile administratorilor de fonduri de pensii și consultați ofertele lor.
• Verificați performanțele istorice ale fondurilor (randamentele obținute în trecut).
• Asigurați-vă că fondul selectat este autorizat să funcționeze pe piața din Romania; consultați pagina Autorității de Supraveghere Financiara (https://asfromania.ro/ro/a/2365/registrul-entit%C4%83%C8%9Bilor-din-pia%C8%9Ba-pensiilor-private )

II. Comparați comisioanele

• Analizați comisioanele de administrare și alte costuri asociate fiecărui fond.
• Alegeți fonduri cu comisioane rezonabile care nu vor eroda semnificativ economiile pe termen lung.
• Citiți prospectele fondurilor pentru a înțelege structura comisioanelor.
• Utilizați calculatoare online pentru a vedea impactul comisioanelor asupra economiilor în timp.

III. Evaluați profilul de risc potrivit

• Verificați-vă nivelul de risc cu care sunteți confortabil: conservator, moderat, dinamic (puteți utiliza link-ul RESTART BPT: https://restartbpt.ro/wp/category/financial-education/ )
• Alegeți un fond care se aliniază cu toleranța dumneavoastră la risc.
• Consultați descrierea fondurilor pentru a înțelege politica de investiții și distribuția activelor.
• Discutați cu un consultant financiar pentru a obține recomandări personalizate.

IV. Verificați reputația administratorului fondului

• Alegeți fonduri administrate de companii de încredere și cu o bună reputație pe piață.
• Cercetați istoricul și performanțele administratorilor de fonduri.
• Citiți recenzii și evaluări ale investitorilor actuali.

9. Monitorizați și ajustați planul

• Revizuiți trimestrial sau anual planul financiar pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun.
• Ajustați contribuțiile, economiile și investițiile în funcție de schimbările în veniturile sau obiectivele dumneavoastră.

Concluzie

Planificarea financiară pentru pensie poate părea o provocare, dar cu pași concreți și informații adecvate este posibil să vă asigurați un viitor liniștit, lipsit de griji financiare.

Alături de economiile efectuate prin celelalte instrumente financiare, alegerea unui fond de pensii Pilon III adecvat vă poate oferi stabilitatea și securitatea financiară necesară pentru o pensie liniștită și împlinită.

Așadar, nu pregetați, începeți să vă construiți planul financiar, să economisiți și să investiți responsabil, profitând de toate resursele și programele disponibile.

Acționați acum, fiindcă viitorul se construiește astăzi!

P.S. Mulțumim pentru interesul și susținerea continuă față de articolele noastre din cadrul proiectului „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”; de aceea, în dorința de a răsplăti loialitatea și interesul vostru pentru acest program, echipa de proiect pregătește o serie de campanii și concursuri speciale ce vor fi lansate în următoarea perioadă.

Astfel, începând cu luna septembrie, vom organiza concursuri interactive și dezbateri interesante, care nu doar că vă vor oferi șansa de a câștiga premii atractive în bani, dar vă vor și motiva să continuați pe drumul economisirii și al independenței financiare.

Rămâneți alături de noi și urmăriți articolele din rubrica „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”, participați activ și nu ratați ocazia de a fi răsplătiți pentru eforturile și implicarea voastră!

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

Creditul, între oportunitate și responsabilitate

Împrumutul responsabil îți poate consolida economiile

Modalitățile de plată a creditului

Pentru micii antreprenori – leasingul ca alternativă de finanțare

Articolul Planificarea financiară pentru pensie apare prima dată în Jurnal Social.

O mai veche butadă zice că: „Banca îți dă bani când îți fată vaca și ți-i ia când îți moare vițelul”; așa să fie oare?

Suntem siguri că cititorii Jurnal Social sunt familiarizați cu informațiile privind creditele cu dobândă subvenționată de stat, conform art.27 din legea nr.448/2006 (republicata), acordate pentru adaptarea locuinței conform nevoilor individuale de acces și achiziție auto, de aceea vom insista pe celelalte tipuri de credite oferite de piața financiar bancară.

Așa cum am menționat în articolul precedent, pentru accesarea unui credit, fie ipotecar/imobiliar sau de consum, solicitantul trebuie să facă dovada unor venituri de natură salarială sau pensie.

Tot în același articol vorbeam despre costul de oportunitate al creditului, subiect pe care ne vom concentra în continuare încercând să arătăm că, deloc surprinzător, un credit luat responsabil te va ajuta să economisești mai mult!

Determinarea costului de oportunitate

1. Pentru un credit ipotecar/imobiliar

Analiza costului de oportunitate în cazul unui credit ipotecar implică evaluarea mai multor factori și criterii pentru a înțelege pe deplin impactul deciziei de a lua un astfel de credit. Iată câteva criterii importante de analiză:

1. Rata dobânzii: Este esențial să compari rata dobânzii oferită de diferite bănci/IFN-uri; este evident că o rată a dobânzii mai mare poate însemna costuri totale mai mari pe termen lung.
2. Termenul creditului: Perioada pe care te angajezi să rambursezi creditul va afecta valoarea totală a dobânzii plătite. Un termen mai lung înseamnă, de obicei, rate lunare mai mici, dar costuri totale mai mari.
3. Costuri inițiale și comisioane: Acestea pot include comisioane de acordare a creditului, comisioane de evaluare a proprietății, asigurări obligatorii și alte taxe administrative.
4. Inflația și fluctuațiile economice: Inflația poate afecta valoarea reală a banilor în timp. De asemenea, este important să evaluezi riscurile economice care ar putea influența capacitatea ta de a rambursa creditul.
5. Venitul și stabilitatea financiară: Este important să analizezi stabilitatea veniturilor tale actuale și viitoare. Un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, deci trebuie să ai siguranța că vei putea face față plăților chiar și în condiții economice nefavorabile.
6. Investiții alternative: Analizează alte opțiuni de investiții pentru banii pe care i-ai folosi pentru avansul și rambursarea creditului. De exemplu, acești bani ar putea fi investiți în acțiuni, obligațiuni sau alte active care ar putea oferi randamente mai mari.
7. Valoarea de piață a proprietății: Evaluează potențialul de apreciere a valorii proprietății pe care intenționezi să o achiziționezi. O proprietate care își crește valoarea în timp poate justifica costurile asociate creditului.
8. Impactul asupra stilului de viață: Ratele lunare și angajamentul financiar pe termen lung pot avea un impact semnificativ asupra bugetului tău și asupra altor obiective financiare sau personale.
9. Securitatea locativă: Deținerea unei proprietăți oferă securitate locativă pe termen lung, ceea ce poate fi un avantaj comparativ cu chiria, care poate crește în timp și poate implica instabilitate.

Așadar, analiza costului de oportunitate trebuie să fie cuprinzătoare și să ia în considerare toate aceste criterii pentru a lua o decizie informată și responsabilă pe termen lung.

Unul dintre motivele cel mai des invocate în decizia achiziționării unei locuințe, îl reprezintă mobilitatea locativă a persoanei, determinată de schimbarea serviciului, retragerea în locuri mai puțin poluate, studiile copiilor etc, situație în care costul de oportunitate se calculează între opțiunea contractării împrumutului sau închirierea unei locuințe.

Prezentăm mai jos un exercițiu teoretic cu rol exemplificativ, ce poate fi efectuat de orice persoană interesată, utilizând pentru calcularea dobânzilor platforme de profil, gen: Conso, Finzoom, Bankata etc.

Exemplu:

Familia Ionescu analizează posibilitatea achiziționării unei locuințe în valoare de 300.000lei sau închirierii unei locuințe similare cu o chirie lunară de 1.000lei.

Varianta 1. Achiziționarea locuinței printr-un credit ipotecar pe 30 de ani cu o dobândă fixă de 5%/an.

Parametrii:

• Suma creditului: 300.000lei;
• Termen: 30 ani (360 luni);
• Dobândă anuală: 5%

Ar rezulta că:

După 30 de ani, valoarea totală plătibilă a creditului ar fi de 579.767lei, din care: credit 300.000lei si dobândă: 279.767lei, iar rata lunară de plată (principal + dobândă) ar fi de aprox. 1.610lei/lună.

Varianta 2. Familia Ionescu analizează acum opțiunea plății unei chirii de 1.000lei/lună, iar diferența de 610lei să o depună lunar într-un cont bancar de economii sau fond social la o casa de ajutor reciproc, cu o dobândă medie de 5%/an.

Ar rezulta că după 30 de ani suma acumulată prin economisire ar fi de 464.963lei, iar chiria totală plătită ar fi de 360.000lei.

Analiza beneficiilor și costurilor

Varianta 1:

• La sfârșitul perioadei de 30 de ani, familia Ionescu deține proprietatea locuinței.
• Plata totală efectuată este de 579.767 lei, din care 279.767 lei reprezintă dobânda.
• Avantajul este că la finalul termenului de creditare, el deține o proprietate care poate fi o investiție pe termen lung.

Varianta 2:

• Familia Ionescu plătește chirie timp de 30 de ani, totalizând 360.000 lei.
• Economisind diferența de 610 lei/lună într-un cont bancar sau fond social cu o dobândă de 5% pe an, el acumulează 464.963 lei după 30 de ani.
• Avantajul este flexibilitatea de a nu fi legat de o proprietate și posibilitatea de a-și schimba domiciliul mai ușor.
• Dezavantajul este că nu deține o locuință la sfârșitul celor 30 de ani și ar trebui să continue să plătească chirie.

Costul de oportunitate

• Varianta 1: Datoriile plătite includ o dobândă semnificativă (279.767 lei), dar fam. Ionescu, la sfârșitul celor 30 de ani, deține o locuință a cărei valoare in caz de vânzare, este de așteptat să depășească costul creditului.
• Varianta 2: Fam. Ionescu economisește și acumulează 464.963 lei, dar continuă să plătească chirie.

Comparând cele două variante:

• În varianta 1, fam. Ionescu cheltuiește în total 579.767 lei pentru a deveni proprietari.
• În varianta 2, cheltuielile totale sunt 360.000 lei pentru chirie și acumulările sunt 464.963 lei, ceea ce rezultă într-un capital total de 104.963 lei după 30 de ani (464.963 lei – 360.000 lei).
• Dacă evaluăm costul de oportunitate, constatăm că, în varianta 2, capitalul acumulat de fam. Ionescu (104.963lei) nu este suficient pentru a achiziționa o locuință similară, chiar si presupunând că prețurile locuințelor ar rămâne stabile timp de 30 de ani. În schimb, varianta 2 oferă mai multă lichiditate și flexibilitate pe termen scurt și mediu.

Concluzie

Costul de oportunitate al variantei 1 (credit ipotecar) este pierderea posibilității de a avea un capital lichid și flexibilitate oferită de varianta 2. Cu toate acestea, avantajul major al variantei 1 este deținerea unei locuințe la sfârșitul termenului de 30 de ani. Pe de altă parte, varianta 2 oferă o acumulare substanțială de capital, dar nu asigură deținerea unei proprietăți, ceea ce poate fi dezavantajos în contextul pieței imobiliare.

Decizia finală ar trebui să ia în considerare și preferințele familiei Ionescu în ceea ce privește securitatea locativă (criteriul 9 de analiza).

Evident, acesta este un exemplu teoretic menit să ne ajute să ilustrăm abordarea costului de oportunitate din mai multe perspective pe care dumneavoastră le puteți lua în considerare înainte de accesarea unui credit ipotecar.

• Pentru un credit de nevoi personale

Să presupunem că dl. Popescu, persoană cu dizabilități, dorește o renovare majoră a locuinței, costul renovării fiind estimat la 50.000lei. Nu se mai încadrează să beneficieze de subvenția dobânzii conform art.27 din legea nr.448/2006, fapt pentru care vom analiza celelalte posibilități:

Varianta 1: Să ia un credit de nevoi personale de 50.000 lei pe o perioadă de 5 ani, cu o dobândă anuală de 10%.

Varianta 2: Să economisească în decursul a 5 ani, suma necesară renovării, depunând lunar o sumă într-un cont bancar de economii sau fond social la casa de ajutor reciproc, cu o dobândă de 5%/an.

Parametri varianta 1 – contractare credit de nevoi personale pentru renovarea locuinței

• Suma creditului: 50.000 lei
• Termen: 5 ani (60 luni)
• Dobândă anuală: 10%
• Valoarea totală plătibilă a creditului după 5 ani (principal + dobândă): 63.741lei
• Dobânda totală plătită: 13.741lei (63.741 lei – 50.000 lei)

Parametri varianta 2 – economisirea sumei necesare renovării locuinței

• Suma necesară: 50.000 lei
• Perioada de economisire: 5 ani (60 luni)
• Dobânda la contul de economii/fondul social: 5%
• Suma lunară necesară pentru a acumula 50.000 lei în 5 ani: aprox. 745lei/lună
• Dobânda încasată: aprox. 5.300lei

Analiza costului de oportunitate

Varianta 1: Costul de oportunitate în raport cu varianta 2 (economisirea) este suma economisită și lipsa dobânzii câștigate, dar există beneficiul renovării imediate care poate adăuga valoare locuinței și poate îmbunătăți calitatea vieții dlui. Popescu.

Varianta 2: Costul de oportunitate în raport cu varianta 1 (contractare credit) este dobânda plătită și avantajul renovării imediate versus avantajul economisirii prin acumulări lunare plus o dobândă, dar renovarea efectuată după 5 ani și cu riscul scumpirii manoperei și a materialelor.

Concluzie

Dl. Popescu trebuie să evalueze importanța renovării imediate față de economisirea sumei necesare într-un anumit termen. Dacă renovarea imediată este esențială, creditul ar fi opțiunea preferată în ciuda costului mai mare. Dacă nu există o urgență, economisirea ar putea fi o opțiune de luat în considerare din perspectiva evitării costului cu dobânda la credit, dar asumând riscul unor costuri de materiale și manopera mai ridicate.

• Lichidez economiile sau iau credit?

Dna. Constantinescu este persoană cu dizabilități căreia îi place arta tricotajului, având talent și abilități în acest domeniu. Dânsa dorește să achiziționeze un echipament automat de tricotat pentru a-și valorifica calitățile și a obține, pe lângă pensie, un venit suplimentar de 100 lei/lună. Prețul echipamentului este de 10.000 lei, iar dna. Constantinescu are economii de 10.000 lei pe care le valorifică cu o dobândă 5% pe an.

Cele două opțiuni luate în considerare sunt:

1. Fie să utilizeze economiile pentru achiziționarea echipamentului.
2. Fie să păstreze economiile și să ia un credit pe 3 ani cu o dobândă de 10,00%/an pentru achiziționarea mașinii de tricotat.

Opțiunea 1 – lichidarea economiilor de 10.000lei și achiziționarea echipamentului:

• Venit generat de echipament              1.200lei/an x 3 ani      = 3.600lei
• Pierdere dobândă anuală la economii            500lei/an x 3 ani        = – 1500lei
• Beneficiu net                                                                         = 2.100lei

Analiză Opțiunea 1

Avantaje:

1. Fără datorii: Nu există obligația de a rambursa rata lunară de 322,70lei, deci fără stresul asociat datoriilor;
2. Simplitate: Procedura este mai simplă și nu necesită documentație suplimentară pentru contractarea unui credit.

Dezavantaje:

1. Pierderea de dobândă: se pierde dobânda anuală de 5%, adică 1.500 lei pe 3 ani.
2. Lipsa unui fond de urgență: utilizarea întregii sume economisite poate lăsa pe dna. Constantinescu fără fonduri disponibile pentru urgențe/situații neprevăzute.

Analiză Opțiunea 2

Avantaje:

1. Păstrarea economiilor: acestea rămân intacte și continuă să genereze dobândă, adică 1.500 lei pe 3 ani.
2. Beneficiu net mai mare: beneficiul net este de 3.484 lei pe 3 ani, comparativ cu cei 2.100lei obținuți in cazul opțiunii 1
3. Acces la fonduri de urgență: Dna. Constantinescu păstrează economiile pentru situații neprevăzute.

Dezavantaje:

1. Cost suplimentar al creditului: dobânda totală plătită pentru credit este de 1.616lei lei pe 3 ani.
2. Datorie de rambursat: Dna. Constantinescu va avea o rată lunară de rambursare de aproximativ 322,70 lei, ceea ce poate constitui un stres financiar, deși o parte din rata lunară se amortizează prin venitul obținut din producția echipamentului achiziționat și dobânda primită la economii.
3. Birocrație: Contractarea unui credit implică documentație și aprobări suplimentare.

Concluzie

Pe lângă diferența de beneficiu net între cele două opțiuni, dna. Constantinescu ar trebui să ia în considerare și alți factori precum stabilitatea financiară și confortul personal.

Dacă dna. Constantinescu se simte confortabil fără un fond de urgență și dorește un beneficiu limitat, utilizarea economiilor ar fi opțiunea privilegiata. În schimb, dacă preferă să mențină economiile pentru situații neprevăzute și este dispusa să gestioneze o datorie, contractarea unui credit ar fi alternativa corecta.

Așadar, indiferent de natura creditului, analizează cu atenție oportunitatea și momentul pentru a accesa fondurile de care ai nevoie, fără a te împovăra cu datorii neesențiale.

Creditul contractat în mod judicios și responsabil, îți poate îmbunătății calitatea vieții și chiar să te ajute în procesul economisirii și al creșterii veniturilor personale.

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

Creditul, între oportunitate și responsabilitate

Articolul Împrumutul responsabil îți poate consolida economiile apare prima dată în Jurnal Social.

Accesarea unui împrumut poate fi o soluție excelentă atunci când ai nevoie de fonduri pentru diverse nevoi. Totuși, pentru a beneficia de toate avantajele acestui instrument financiar, trebuie să-l utilizezi responsabil și să înțelegi pe deplin implicațiile lui.

În acest articol, vom explora diferitele tipuri de credite disponibile și condițiile de accesare.

Mai întâi să menționăm condițiile pe care orice persoană care dorește un împrumut, trebuie să le îndeplinească pentru a intra în analiza de acordare a unui credit:

• Existența unui venit minim, provenit din salarii și/sau asimilate salariilor (ex. solde lunare, indemnizații pentru ocuparea unor funcții, remunerații în baza contractelor de mandat etc.) ori pensie și care pot face obiectul popririi, conform Codului de procedură civilă. Cu alte cuvinte, o persoană care primește doar indemnizație de handicap și/sau alte ajutoare sociale, nu va fi eligibilă pentru un credit, aceste surse de venit neputând face obiect al popririi;
• Vârsta minimă la contractarea creditului: 18 ani împliniți, vârsta maximă la maturitatea creditului: între 72 și 75 de ani (depinde de tipul de credit și politica internă a instituției de credit);

O etapă preliminară aplicării pentru un credit este evaluarea costului de oportunitate (adică valoarea beneficiilor la care renunți atunci când alegi o opțiune în detrimentul alteia), de exemplu: iau credit pentru achiziționarea unei locuințe sau aleg să stau cu chirie? Vezi in acest sens un articol recent al Băncii Transilvania, publicat în Ziarul Financiar https://www.zf.ro/companii/fit-finante-intelesul-tuturor-proiect-banca-transilvania-imi-cumpar-22426262.

Un alt exemplu: doresc să achiziționez un echipament artizanal pentru mica mea activitate antreprenorială și care, estimez că mi-ar aduce un venit lunar suplimentar de 100lei; echipamentul costă 10.000 de lei, dar eu am un depozit/fond social de 10.000 lei cu dobândă la termen. Cum ar fi mai bine, să iau un credit de nevoi personale sau să lichidez depozitul și să-mi cumpăr echipamentul?

Sunt doar două exemple, evident că în analiza costului de oportunitate pot fi luate și alte variabile pe care le consideri relevante, scopul fiind ca în final să iei o decizie informată.

Considerând că ești eligibil și ai decis că împrumutul este soluția la nevoile tale, va trebui ca înainte de solicitarea creditului să-ți evaluezi și capacitatea de rambursare.

Iată câteva sugestii în acest sens:

Întoarce-te la bugetul lunar în care

• Include toate veniturile și cheltuielile tale pentru a înțelege cât de mult poți plăti lunar pentru împrumut.
• Asigură-te că ai o marjă de siguranță în cazul în care veniturile tale scad sau cheltuielile cresc.

Stabilește prioritățile financiare

• Dacă ai mai multe datorii, prioritizează-le în funcție de ratele dobânzilor și plătește mai întâi împrumuturile cu dobânzi mai mari.
• Încearcă să păstrezi un echilibru între rambursarea datoriilor și economisire.

Uită-te la DAE (Dobânda Anuală Efectivă) aferentă creditului:

• Compară împrumuturile analizând Dobânda Anuală Efectivă, fiindcă aceasta include, pe lângă dobânda nominală, toate celelalte costuri ale creditului (comisioane de analiză, de administrare, polițe asigurare etc.).
• DAE îți oferă o imagine mai clară asupra costului total al împrumutului.

Să ai în vedere așa numitul grad de îndatorare (procentul maxim din veniturile tale eligibile, care poate fi alocat pentru a-ți plăti lunar ratele la credite) și care, standard, este 40%; orice depășire a acestui indicator se va reflecta în nivelul mai crescut al dobânzii.

Pasul următor este să identifici tipul de credit care ți se potrivește prin caracteristicile avute, de exemplu:

În cazul achizițiilor imobiliare, poți opta pentru un credit ipotecar sau imobiliar, acestea având asemănări, dar și unele diferențe, spre exemplu:

• Forma de garantare a împrumutului: în cazul unui credit ipotecar, vei veni în garanție cu bunul ce urmează să-l achiziționezi, spre deosebire de creditul imobiliar unde poți veni în garanție și cu alte bunuri imobiliare (case, terenuri) decât cel achiziționat.
• Nivelul avansului cerut diferă în funcție de moneda în care se acordă împrumutul. În cazul creditelor ipotecare în lei, conform reglementărilor BNR, avansul este de minim 15% dacă ești la prima achiziție imobiliară sau minim 25% dacă deții deja o locuință, iar în cazul creditelor în euro acest avans este de minim 35%. O altă variantă pentru cei care sunt la prima locuință o reprezintă creditul ipotecar prin programul „Noua casa”, unde în cazul achiziționării unei proprietăți de maxim 70.000 eur avansul este de 5%, iar între 70.001 – 140.000eur, acest avans crește la 15%.

NOTA: dacă nu ai reușit să economisești întreaga sumă pentru avans, acesta poate fi obținut printr-un credit de nevoi personale de la o altă entitate financiară: bancă, IFN sau CAR (dacă ești membrul unei astfel de asociații).

• Alte diferențe sunt date de termenele de rambursare, mai mari la creditul ipotecar comparativ cu creditul imobiliar, dobânzile mai scăzute în cazul creditului ipotecar versus creditul imobiliar, posibile avantaje fiscale ce pot fi acordate titularilor de credite ipotecare (mai ales în cazul persoanelor cu dizabilități).
• Atât în cazul creditului ipotecar, cât și a celui imobiliar, vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului (plata ultimei rate) este de 75 de ani.

În cazul creditelor de consum, lucrurile sunt mai simple, dar mai scumpe. În funcție de nivelul veniturilor și structura cheltuielilor de familie, ai posibilitatea contractării unui astfel de împrumut care poate îmbrăca forma unui credit de nevoi personale (achiziții electrocasnice/mobilier, echipamente asistive, excursii, tratament etc.) sau a unui card de credit ori de cumpărături.

Criteriile de analiză și acordare a acestor credite diferă în funcție de reglementările și politicile proprii de creditare ale instituțiilor financiare.

Totuși, vom încerca identificarea unor repere, cât de cât, comune creditelor de consum:

• Dobânzile la creditele de consum sunt mai mari decât în cazul creditelor ipotecare/imobiliare;
• Perioadele de acordare sunt de regulă până la 5 ani;
• Vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului este de 72 de ani la bănci, dar la IFN-uri și casele de ajutor reciproc, limita de vârstă este mai mare; spre exemplu, la CAR RESTART BPT, limita de vârstă poate ajunge la 95 de ani, evident în anumite condiții.

Mai merită adăugat că, dacă trecutul tău în relația cu banca sau IFN-ul a fost marcat de întârzieri la plată sau chiar executări silite, nu te descuraja și nu te considera un proscris, poți aplica la un credit, este adevărat mai scump, dar odată ce vei face plățile în mod regulat și la timp, vei redeveni bancabil și interesant pentru instituțiile de credit.

Un ultim sfat, atenție la tentație, respectiv la creditele promoționale unde dobânzile sunt mai mici sau chiar 0% pentru primele câteva luni, după care se aplică regimul normal de dobândă; așa că fă-ți calculele de impact asupra cheltuielilor pe care le vei avea în restul perioadei de după expirarea promoției.

Acum, înarmat cu aceste date, mergi la instituția financiară să soliciți creditul, iar acolo, dacă te consideră eligibil, îți va înmâna așa numita ofertă ISE (Informații Standard Europene), un formular cu precondiții contractuale privind condițiile de acordare a împrumutului.

Pe lângă toate prevederile din ofertă, foarte important va fi să te uiți la modalitatea de rambursare a creditului, care în general îți este oferită în minim două variante: rate descrescătoare și rate egale, funcție de cum este distribuită plata datoriei principale și a dobânzilor pe durata creditului.

Dar, asupra acestor aspecte vom reveni într-un articol viitor cu comentarii și studii de caz.

Concluzie

Împrumuturile pot fi instrumente financiare valoroase atunci când le luam de la instituțiile financiare potrivite și sunt folosite responsabil. Evaluează-ți capacitatea de rambursare, alege creditele cu atenție, eventual consultă-te cu un broker de credite sau consultant pentru a-ți clarifica și îmbunătăți situația financiară. Astfel, vei putea accesa fondurile de care ai nevoie, fără a te împovăra cu datorii neesențiale.

P.S. Mulțumim pentru interesul și susținerea continuă față de articolele noastre din cadrul proiectului „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”; de aceea, în dorința de a răsplăti loialitatea și interesul vostru pentru acest program, echipa de proiect pregătește o serie de campanii și concursuri speciale ce vor fi lansate în următoarea perioadă.

Astfel, începând cu luna septembrie, vom organiza concursuri interactive și dezbateri interesante, care nu doar că vă vor oferi șansa de a câștiga premii atractive în bani, laptopuri, excursii etc., dar vă vor și motiva să continuați pe drumul economisirii și al independenței financiare.

Rămâneți alături de noi și urmăriți articolele din rubrica „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”, participați activ și nu ratați ocazia de a fi răsplătiți pentru eforturile și implicarea voastră!

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

Articolul Creditul, între oportunitate și responsabilitate apare prima dată în Jurnal Social.

Plasamentele în titluri de stat sunt o opțiune atractivă pentru persoanele care caută o modalitate sigură și stabilă de a-și gestiona economiile.

Începând cu anul 2015, Ministerul de Finanțe a dezvoltat un program de emisiuni periodice de titluri de stat (Tezaur si Fidelis) destinate populației. Chiar în această perioadă sunt în desfășurare subscrierile (perioada depunerii cererilor de cumpărare) la cele două titluri de stat, pe baza următorului calendar si niveluri de dobândă:

1. Pentru titlurile de stat Tezaur: 10.iun. – 05.iul.2024, cu dobânzi de 6%/an (pentru titlurile cu maturitate de 1 an) și 6,85%/an (pentru titlurile cu maturitate de 3 ani)
2. Pentru titlurile de stat Fidelis: 18.iun – 28.iun.2024 ( )
3. Emisiunea în lei având aceleași dobânzi ca titlurile Tezaur, cu mențiunea că donatorii de sânge care cumpără titluri de stat Fidelis cu maturitate un an, vor primi o dobândă de 7%/an, în loc de 6%/an.
4. Emisiunea în euro care va oferi 4%/an pentru titluri cu maturitate de un an și 5%/an pentru titlurile cu maturitate de 5 ani.

Ca urmare, dedicăm acest articol prezentând caracteristicile și modalitățile de economisire prin aceste titluri de stat.

Titlurile de Stat Tezaur

Se emit doar în lei. Valoarea nominală a unui titlu Tezaur este de 1 (un) leu.

Avantaje

1. Siguranța plasamentului
   • Titlurile de stat Tezaur sunt emise de Ministerul Finanțelor Publice și sunt garantate de statul român.
2. Lipsa comisioanelor
   • Achiziționarea și deținerea titlurilor de stat Tezaur nu implică comisioane. Acest aspect este benefic pentru persoanele care urmăresc să-și păstreze costurile de investiție la un nivel minim.
3. Accesibilitate
   • Prag minim de subscriere: 1 (un) leu;
   • Titlurile de stat Tezaur pot fi achiziționate fizic și online, direct de la Trezoreria Statului sau prin Poșta Română, asigurând un grad de accesibilitate ridicat persoanelor care nu pot călători ușor sau care preferă canale de distribuție mai accesibile.

Dezavantaje

1. Lichiditate redusă
2. Pierderea întregii dobânzi încasate până la momentul transferului/răscumpărării înainte de scadență; de exemplu, am încasat dobânda timp de doi ani, după care transfer titlurile către o altă persoană. La data transferului trebuie să returnez dobânda încasată pe cei doi ani, iar noul deținător al titlurilor va încasa dobânda pe restul perioadei rămase până la maturitatea titlurilor.
3. La retragerea de numerar din conturile Trezoreriei, limita maximă de retragere este de 5.000lei/zi

2. Impactul inflației
   • Dacă rata inflației depășește randamentul titlurilor de stat, deținătorii titlurilor pot pierde din puterea de cumpărare a capitalului investit.
3. Randamente relativ mici
   • Deși siguranța este un avantaj major, randamentele oferite de titlurile de stat Tezaur sunt, de obicei, mai scăzute comparativ cu alte instrumente financiare.

Titlurile de Stat Fidelis

Se emit în lei și în euro. Valoarea nominală a unui titlu de stat este de:100 lei, respectiv 100€.

Avantaje

1. Randamente atractive
   • Titlurile de stat Fidelis oferă, în general, randamente mai mari comparativ cu titlurile de stat Tezaur.
2. Lichiditate ridicată
   • Un avantaj major al titlurilor de stat Fidelis este că pot fi tranzacționate pe bursă. Astfel, investitorii pot avea acces la lichiditate, ceea ce este important pentru persoanele care ar putea avea nevoie să-și convertească rapid investițiile în numerar.

Dezavantaje

1. Complexitatea Procesului de Achiziție
   • Procesul de achiziție a titlurilor de stat Fidelis poate fi mai complex comparativ cu titlurile de stat Tezaur, necesitând deschiderea unui cont de tranzacționare. Această complexitate poate fi un obstacol pentru persoanele cu dizabilități care preferă proceduri mai simple.
2. Costuri de Tranzacționare
   • Tranzacționarea titlurilor de stat Fidelis pe piața secundară a Bursei de Valori București, poate implica comisioane și taxe, ceea ce poate reduce randamentul net al investiției.

In continuare, un tabel comparativ al celor doua titluri stat destinate populației:

Concluzie

Atât titlurile de stat Tezaur, cât și Fidelis, prezintă avantaje și dezavantaje specifice care trebuie considerate în funcție de nevoile și prioritățile individuale. Titlurile de stat Tezaur oferă o opțiune simplă și sigură, fără comisioane, dar cu o lichiditate redusă și randamente mai mici. Pe de altă parte, titlurile de stat Fidelis pot oferi randamente mai atractive și o mai mare lichiditate dar implică un proces de achiziție mai complex și costuri suplimentare.

Pentru persoanele interesate, ghidurile Tezaur și Fidelis, publicate pe site-ul Ministerului Finanțelor, oferă informații detaliate privind caracteristicile și modalitățile lor de achiziționare.

Este esențial ca fiecare persoană să evalueze aceste aspecte, în funcție de situația individuală și de nevoile specifice, pentru a lua cea mai bună decizie privind investiția în astfel de instrumente financiare.

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Articolul Titlurile de stat pentru populație nici riscuri, nici câștiguri wow apare prima dată în Jurnal Social.

Dacă reușim cu ajutorul bugetului să ne creăm o disciplină în a economisi bani, hai să vedem și ce instrumente financiare pentru fructificarea acestor economii, ni s-ar potrivi!?

De asemenea, este necesar să clarificăm, pentru a lua o decizie de plasament în cunoștință de cauză, înțelegerea  diferenței între a economisi sau a investi o sumă de bani!?

Economisirea înseamnă să pui o parte din veniturile tale într-un instrument financiar cu risc scăzut, cum ar fi un cont de economii. Acesta este un mod de a-ți păstra banii pentru a-i folosi în viitor.

De ce economisim? Economisim pentru a avea bani disponibili în caz de urgență, pentru a cumpăra ceva important în viitor sau pur și simplu pentru sentimentul de siguranță financiară.

Ce riscuri și beneficii comportă economisirea:

• Riscuri: devalorizarea provocată de inflație, dobânzile nefiind totdeauna un factor de protecție 100% la inflație;
• Beneficii: Banii sunt accesibili rapid, iar suma depusă este garantată.

Investirea înseamnă să folosești banii pentru a cumpăra ceva care are potențialul de a-ți aduce mai mulți bani în viitor; aceasta poate include acțiuni, obligațiuni, fonduri de investiții, imobiliare etc.

De ce investim? Investim pentru a încerca să ne creștem banii în timp. De exemplu, poți investi în acțiuni ale unei companii care crezi că va crește și va deveni mai valoroasă.

Ce riscuri și beneficii comportă:

• Riscuri: valoarea investiției tale să scadă și să pierzi bani;
• Beneficii: potențialul de a obține un profit mult mai mare decât prin economisire, dar cu riscuri mai mari.

Cum decidem când să economisim? Dacă ai nevoie de bani într-un timp scurt sau vrei să eviți riscurile, economisirea este cea mai bună opțiune.

Cum decidem când să investim? Dacă îți permiți să aștepți și să îți asumi anumite riscuri pentru potențiale câștiguri mai mari, investiția poate fi o alegere bună.

În esență, economisirea este despre protejarea și accesibilitatea banilor tăi, iar actul economisirii poate începe cu sume mici, în timp ce investirea este despre creșterea potențialului tău financiar pe termen lung, asumându-ți anumite riscuri, procesul investițional necesitând de la început alocarea unor sume mai mari.

Celor care rezolvă dilema dintre „economisire sau investire” prin ținutul banilor „la saltea”, trebuie să le spunem că aceasta este opțiunea cu cele mai mici beneficii în raport cu riscurile; devalorizarea în timp din cauza inflației, riscul de furt, de pierdere într-un incendiu sau inundație, riscul cheltuirii impulsive etc., sunt doar câteva dintre motivele pentru care banii nu trebuie ținuți în casă sau cel puțin, nu toți banii.

În acest articol vom prezenta instrumentele de economisire cu avantajele și dezavantajele lor, urmând ca într-un alt articol să vorbim și despre câteva produse de investiții accesibile financiar.

Instrumente financiare de economisire

Există mai multe instrumente financiare în care se poate economisi pe anumite perioade sau cu frecvență regulată; fiecare dintre acestea având caracteristici specifice, în funcție de nevoile și obiectivele financiare ale fiecărei persoane, iar pentru persoanele cu dizabilități, accesul la formele potrivite de economisire este foarte important.

În România, ca în multe alte țări, atât băncile, cât și casele de ajutor reciproc oferă produse de economisire. Aceste instituții financiare au, însă, unele diferențe notabile în ceea ce privește serviciile și condițiile pe care le oferă, astfel:

1. Structura instituțională și scop

• Băncile: în calitate de instituții financiare comerciale, oferă o gamă largă de produse financiare de economisire și creditare, atât pentru persoane fizice, cât și juridice, iar ca entitate comercială trebuie să genereze profit pentru acționari.
• Casele de Ajutor Reciproc: sunt instituții financiare nebancare de tip asociativ, deținute și controlate de membri, exclusiv persoane fizice, care contribuie la constituirea fondului social. Membri într-un CAR pot fi doar persoanele cu venituri de natură salarială sau pensii. Fiind structuri asociative, scopul caselor de ajutor reciproc este de a sprijini membrii și nu de a genera profit.

1. Produse financiare oferite

• Băncile: conform legislației române, acestea sunt singurele entități financiare abilitate de lege să deschidă conturi, să atragă depuneri sub forma conturilor de economii și depozitelor la termen.
• Casele de Ajutor Reciproc: potrivit reglementărilor legale, fondurile sociale sunt principalele mijloace de economisire pe care CAR-urile le pun la dispoziția membrilor lor. Aceștia își constituie fondul social prin contribuții periodice și/sau ocazionale la care se adaugă dobânzile anuale.

1. Dobânzi și comisioane

• Băncile: oferă o varietate de rate ale dobânzilor, funcție de produsul financiar accesat. De asemenea, plaja de comisioane include mai multe tipuri și grile de comisioane: de deschidere cont, de administrare, de transfer, de analiză, de retragere etc., funcție de politica băncii.
• Casele de Ajutor Reciproc: aplică o taxă unică de înscriere în asociație. În general, ratele de dobânzi oferite la fondurile sociale sunt mai ridicate, iar gama de comisioane mai redusă, aceste organizații fiind orientate, în principal, spre beneficiul membrilor și în secundar pe obținerea excedentului financiar.

1. Flexibilitate și personalizare

• Băncile: produsele financiare oferite sunt, de regulă, standardizate, în special pe zona tranzacțiilor de valori mai mici, cu mai puțin accent pe personalizare.
• Casele de Ajutor Reciproc: în general sunt mai flexibile, oferind soluții personalizate și servicii de consiliere financiară individuală.

1. Accesibilitate și suport

• Băncile: oferă acces la servicii digitale, sucursale și suport pentru clienți dar, în general, cu o amprentă mai puțin personală.
• Casele de Ajutor Reciproc: oferă un suport personalizat în relația cu membrii lor, ușor de accesat și centrat pe nevoia/interesele membrului.

6. Garanții

• Băncile: asigură protecția banilor depuși în limita plafonului de 100.000eur (echivalent lei) prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare.
• Casele de Ajutor Reciproc: garantează depunerile membrilor în fondul social cu veniturile și bunurile prezente și viitoare ale titularilor și giranților împrumuturilor, cu lichiditățile din fondul de risc, cu rezervele statutare și cu întreg patrimoniul CAR.

7. Regimul fiscal

• Băncile: dobânzile obținute de clienți la depuneri sunt impozitate cu 10%.
• Casele de Ajutor Reciproc: conform Codului Fiscal, dobânzile obținute de membri la fondul social sunt scutite de impozit.

Nota: la fel ca la credite și în cazul instrumentelor de economisire,  trebuie menționată Dobânda Anuală Efectivă (DAE) pentru a reflecta venitul net din dobândă cu care rămâne clientul, după impozitare și reținerea eventualelor comisioane.

1. Instrumente de economisire oferite de bănci

• Conturi de economii
  • Caracteristici: conturile de economii reprezintă una dintre cele mai simple și accesibile forme de economisire; ele permit depunerea și retragerea banilor în orice moment.
  • Dobânzi* (la data redactării articolului): între 1,15%/an și 3,5%/an, înainte de impozitare și deducere a comisioanelor.
  • Beneficii: acces facil la fonduri, fără comisioane de administrare în unele cazuri.
  • Dezavantaje: regimul fiscal de impozitare a dobânzii cu 10%; unele bănci impun deschiderea unui cont de salariu/pensie; în unele cazuri menținerea unui sold minim pentru primirea dobânzii.
  • Persoanele cu dizabilități: au la dispoziție o serie de facilități oferite de majoritatea băncilor, cum ar fi accesul la internet banking și serviciile de telefonie mobilă pentru efectuarea tranzacțiilor.

*Sursa: https://www.finzoom.ro/conturi/economii/cautare?s=4T!nT9sOuaRKPN_1c298WMOywzuDAHkSXQi5_NOOv9Xu(nOQSIvsJC2CeyoaYezLd-zKflEkY8Wb5Sedqx_BCOVR4cjNnQ!T)Z-1CwmKnznI9IRNmmRsxQKgFqkwncFeL11ApdNEsUIJxG2gA

Exemplu reprezentativ

Pentru o depunere inițială de 1.000lei, pe o perioadă de 12 luni, cu o dobândă nominală fixă de 1,15%/an, impozit 10%, comision lunar de administrare 0lei. La retragere, dacă clientul va opta pentru virarea în cont, acesta va primi, după deducerea impozitului, suma de 1010,32 lei net, adică un DAE de 1,03%. În cazul retragerii în numerar de la ghișeu, suma netă primită va fi ajustată cu comisionul de retragere numerar de 1.0% (10,11lei), urmând să primească 1.000,21lei.

• Planuri de economii
  • Caracteristici: sunt similare conturilor de economii, în plus trebuie să respecți un grafic de depuneri periodice.
  • Dobânzi*(la data redactării articolului): între 1,82%/an și 4,6%/an, înainte de impozitare și deducere a comisioanelor.
  • Beneficii: pe lângă dobânzi, în anumite condiții, titularii acestor planuri mai pot beneficia de diverse stimulente și bonificații, în special în cazul planurilor de economii destinate copiilor.
  • Dezavantaje: regimul fiscal de impozitare a dobânzii cu 10%; în funcție de politica băncii se pot impune unele obligații/restricții, ca de exemplu: deschiderea contului de salariu/pensie la aceeași bancă, obligativitatea respectării unui grafic de depuneri sau obligația menținerii unui sold minim permanent.
  • Persoanele cu dizabilități: au la dispoziție aceleași tipuri de facilități pentru efectuarea tranzacțiilor online.

*Sursa: https://www.conso.ro/compara/conturi-economii

• Depozite la termen
  • Caracteristici: depozitele la termen implică depunerea unei sume de bani pe o perioadă determinată, cu o dobândă fixă sau variabilă. Dobânda este, de obicei, mai mare comparativ cu conturile de economii.
  • Dobânzi*(la data redactării articolului): între 4,75%/an (DAE 3,6%) și 6,85%/an (DAE 6,17%).
  • Beneficii: diverse opțiuni de termene (de la câteva luni la câțiva ani); posibilitatea de a alege între dobândă fixă și variabilă.
  • Dezavantaje: regimul fiscal de impozitare a dobânzii cu 10%; nerespectarea termenului angajat, atrage penalități de dobândă de până la 100% (pierderea integrală a dobânzii).
  • Persoanele cu dizabilități: majoritatea băncilor oferă opțiuni de gestionare online și servicii de asistență pentru clienți, care pot facilita accesul la aceste produse.

*Sursa: https://www.finzoom.ro/depozite/la-termen/

Exemplu reprezentativ:

Pentru un depozit de 15.000lei, pe un termen de 12 luni cu o dobândă nominală fixă de 6,85%/an, impozit 10% și comision lunar de administrare 0lei. La retragere, dobânda brută va fi de 1.027,50lei (15.000lei x 6,85%) dar după aplicarea impozitului de 10% dobânda netă încasată de client va fi de 924,75lei, adică 6,17% (DAE), astfel că la retragere clientul va primi suma neta de 15.924,75lei (15.000lei + 924,75lei).

1. Modalități de economisire prin CAR

Fondul Social

• Caracteristici: îmbină funcțiunile unui cont de economii cu cele ale unui instrument de investiții cu grad redus de risc; este utilizat doar pentru acordarea de împrumuturi membrilor, constituirea de depozite bancare, achiziționarea de titluri de stat sau depunerea la uniunile teritoriale (în cazul CAR-urilor afiliate la astfel de organizații).
• Dobânzi*(la data redactării articolului): între 0,25% și 10%/an
• Beneficii: dobândă neimpozabilă; fără condiționări de termen privind depunerile/retragerile din fond; fără pierderea dobânzii în cazul retragerilor; consiliere personalizată.
• Dezavantaje: pot fi membri CAR doar persoanele cu venituri de natură salarială sau pensionarii; retragerea soldului dintr-un fond social poate dura între câteva zile și chiar 6luni, funcție de prevederile statutare și politica de lichiditate a fiecărei case de ajutor reciproc.
• Persoanele cu dizabilități: ca și băncile, multe case de ajutor reciproc oferă servicii de depuneri/retrageri online sau fizic prin persoane special desemnate, precum și servicii de asistență pentru înscriere și constituire a fondului social.

*Sursa: https://reciproc.ro/fond-social

Exemplu reprezentativ:

Pentru o deținere de 15.000lei într-un fond social cu o dobândă nominală fixă de 6,85%/an și unde politica de comisioane a CAR este fără comision de administrare, iar comisionul de retragere standard este 0, știut fiind și că regimul de impozitare este 0%, după 12 luni membrul CAR va primi o dobândă de 1.027,50lei net (15.000lei x 6,85%), ceea ce înseamnă un DAE tot de 6,85%; în caz de retragere, suma încasată va fi de 16.027,50lei (15.000lei + 1.027,50lei).  

Concluzie

Alegerea formei potrivite de economisire depinde de obiectivele financiare personale și necesitatea de accesibilitate a fondurilor.

Conturile de economii oferă protecție și acces rapid la bani.

Depozitele bancare oferă randamente mai mari, dar necesită un angajament pe termen fix.

Fondul social al CAR combină dobânzile mari cu regimul fiscal favorabil, fiind astfel o alternativă foarte atractivă de economisire.

Analizând aceste opțiuni și înțelegând diferențele dintre ele, veți putea lua decizii financiare informate care să vă ajute să vă atingeți obiectivele personale și/sau ale familiei. .

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Articolul Formele de economisire apare prima dată în Jurnal Social.