Sunt multiple modalități și tehnici de rambursare (plată) a creditelor, pe care entitățile financiare le pot utiliza în personalizarea împrumuturilor, după profilul și nevoile clienților.

În acest articol vom încerca să explicăm caracteristicile celor mai utilizate mijloace de rambursare a creditelor (în cazul persoanelor fizice), și anume: rambursarea în rate egale și rambursarea în rate descrescătoare.

Pentru înțelegerea mai ușoară a principiilor, în ambele analize vom considera doar costurile legate de dobândă și perioadele de acordare, eliminând comisioanele de orice natură (de analiză, de administrare, de rambursare anticipată).

1. Rambursarea în rate egale (anuități)

Se întâmplă de multe ori ca debitorii care au împrumuturi cu plata în rate egale, atunci când solicită rambursarea anticipată a creditului, să fie surprinși de suma pe care trebuie să o plătească, aceasta fiind, de regulă, mai mare decât cea înscrisă în graficul de rambursare pentru scadența respectivă.

Confuzia și neînțelegerea acestui aspect au la bază lipsa de informare a debitorului asupra ceea ce înseamnă rambursarea în rate egale.

Această formă de rambursare a împrumutului implică plata unei sume fixe lunare care include atât principalul, cât și dobânda. În prima jumătate a perioadei de creditare, o parte mai mare a plății lunare este destinată dobânzii, iar pe măsură ce se rambursează creditul, proporția destinată principalului crește.

Motivul utilizării acestei forme de plată este dat de următorii factori:

1. Prin compensarea proporțiilor între principal și dobândă, pe durata creditului debitorul beneficiază de o rata lunară fixă și care pentru o bună perioadă de timp este mai mică decât în cazul plății în rate descrescătoare.
2. Rata lunară fixă pe întreaga durată a împrumutului permite încadrarea debitorului în acel grad de îndatorare de 40% impus de reglementările bancare.

Avantaje:

• Stabilitate: Sumele lunare fixe facilitează planificarea bugetară, oferind predictibilitate.
• Securitate: Ratele egale pot fi mai confortabile pentru cei care preferă să știe exact cât vor plăti în fiecare lună.

Dezavantaje:

• Costul creditului: mai ridicat din cauza dobânzii totale (in sumă absolută) plătită pe perioada creditului.

Costurile în cazul rambursării anticipate

Deoarece în primele luni o proporție mai mare din plăți este destinată dobânzii, în cazul unei rambursări anticipate economia realizată din dobânda restantă este mai mică, împrumutatul economisind doar dobânda pentru perioada rămasă.

Exemplu:

• Suma împrumutată: 100.000 lei
• Dobândă anuală: 5%
• Perioada: 5 ani (60 luni)
• Rată lunară: Aproximativ 1.887 lei

Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat după 20 luni.

La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:

• Principal rambursat până la zi: aproximativ 28.800 lei (în loc de 33.333lei)
• Dobândă plătită la zi: aproximativ 8.900 lei (în loc de 6.250lei)
• Principal restant: aproximativ 71.200 lei

Deoarece din valoarea creditului de 100.000lei, împrumutatul a plătit doar 28.800lei, în loc de 33.333lei, suma de plată necesară achitării creditului va fi de 71.200lei (100.000lei – 28.800lei).

În cazul rambursărilor anticipate pentru creditele plătite în rate egale, economia realizată la dobândă datorită plății în avans este relativ mică, deoarece o mare parte din dobândă a fost deja plătită în primele luni.

• Rambursarea în rate descrescătoare

Spre deosebire de rambursarea în rate egale, rambursarea în rate descrescătoare implică plăți lunare care scad pe măsură ce creditul este rambursat. Plata lunară constă dintr-o sumă fixă de principal și o sumă variabilă de dobândă, care scade pe măsură ce principalul scade.

Avantaje:

• Cost total mai mic: deoarece dobânda este calculată pe soldul rămas, plățile totale pentru dobândă sunt mai mici comparativ cu rambursarea în rate egale.
• Rambursare rapidă a principalului: principalul este rambursat mai rapid, ceea ce reduce expunerea la dobândă.

Dezavantaje:

• Rate inițial mai mari: Primele plăți sunt mai mari, ceea ce poate fi dificil de gestionat pentru unele bugete.
• Impact mai mare: la calcularea nivelului de încadrare în plafonul gradului de îndatorare (40% în cazul sistemului bancar).

Costurile în cazul rambursării anticipate

În cazul unei rambursări anticipate, datorită structurii de rate descrescătoare, principalul a fost deja redus semnificativ, astfel economia de dobândă va fi mai mare comparativ cu anuitățile.

Exemplu:

• Suma împrumutată: 100.000 lei
• Dobândă anuală: 5%
• Perioada: 5 ani (60 luni)
• Rată inițială lunară: Aproximativ 2.333 lei (scade pe măsură ce se rambursează principalul)

Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat creditul, după 20 luni.

La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:

• Principal rambursat până la zi: aproximativ 33.333 lei
• Dobândă plătită la zi: aproximativ 6.250 lei
• Principal restant: aproximativ 66.667 lei

În acest exemplu, situația creditului la data solicitării de plată anticipată (după 20 de luni) este:

• Total plătit la zi: 44.660 lei, din care:
• Dobândă: 6.250 lei
• Principal: 33.333 lei

Pentru rambursarea anticipată, împrumutatul va plăti suma principalului restant, adică 66.667 lei (100.000lei – 33.333lei), comparativ cu 71.200lei, cât ar fi plătit în varianta creditului în rate egale.

În cazul unei rambursări anticipate, economiile la dobândă sunt mai mari, deoarece o mare parte din principal a fost deja rambursat, ceea ce reduce semnificativ suma dobânzii neplătite.

Concluzie

Alegerea între rambursarea în rate egale și cea în rate descrescătoare depinde de preferințele și capacitatea financiară a împrumutatului.

Rambursarea în rate egale oferă stabilitate și predictibilitate, dar presupune costuri totale mai mari, inclusiv în cazul rambursării anticipate.

Rambursarea în rate descrescătoare poate reduce costurile totale și oferă economii semnificative în cazul rambursării anticipate, dar implică rate inițiale mai mari.

Prin urmare, este important să alegeți opțiunea de rambursare a împrumutului care se potrivește cel mai bine situației dumneavoastră financiare.

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

Creditul, între oportunitate și responsabilitate

Împrumutul responsabil îți poate consolida economiile

Articolul Modalitățile de plată a creditului apare prima dată în Jurnal Social.

Gestionarea eficientă a finanțelor personale este crucială pentru persoanele cu dizabilități, care se pot confrunta cu provocări suplimentare legate de accesul la servicii și produse financiare. Alegerea mijloacelor de plată potrivite poate facilita gestionarea bugetului și poate reduce costurile. În acest articol, vom analiza principalele mijloace de plată bancare, avantajele și dezavantajele fiecăruia, precum și costurile asociate. La final, vom vedea care sunt factorii ce trebuie avuți în vedere la alegerea mijloacelor de plată corespunzătoare.

1. 1. Cardurile de debit

Cardul de debit este legat direct de contul bancar și cheltuiești doar banii pe care îi ai în cont cu precizarea că unele carduri de debit au și facilitatea unei descoperiri de cont (de fapt o linie de credit pe termen nedeterminat).

Avantaje:

• Accesibilitate: cardurile de debit sunt acceptate la majoritatea comercianților și bancomatelor.
• Control al cheltuielilor: plățile sunt limitate la soldul contului, prevenind supra îndatorarea.
• Curs de schimb mai avantajos: în cazul retragerilor și plăților efectuate în afara țării.
• Securitate: majoritatea cardurilor de debit sunt protejate împotriva fraudelor.

Dezavantaje:

• Comisioane: se pot percepe comisioane pentru retragerile de numerar sau pentru tranzacțiile internaționale peste o anumită limită.
• Lipsa creditului: nu permite achiziții pe credit, ceea ce poate fi un dezavantaj în caz de urgență.

Costuri administrare:

Costuri zero pentru cardul asociat contului de plata cu servicii de baza aferent grupurilor vulnerabile, altfel, aceste costuri pot fi:

• Pentru emiterea cardului: între 10-50 lei.
• Pentru retrageri de numerar: între 0-2% din suma retrasă de la bancomatele altor bănci.
• Taxă de administrare lunară: între 2-10 lei.

2. Cardurile de credit

Cardul de credit permite cheltuirea banilor împrumutați de la instituția financiară (bancă, IFN etc.) până la o limită stabilită, urmând ca sumele cheltuite să fie rambursate ulterior fără dobândă dacă rambursarea este efectuată într-un anumit interval de zile.

Avantaje:

• Credit disponibil: permite achiziții pe credit, util în caz de urgențe sau cheltuieli neprevăzute.
• Programe de recompense: multe carduri oferă puncte, cashback sau alte beneficii.
• Securitate: protecție extinsă împotriva fraudelor asupra tranzacțiilor.

Dezavantaje:

• Dobânzi ridicate: ratele dobânzilor pot fi foarte mari dacă soldul nu este achitat integral până la sfârșitul intervalului fără dobândă.
• Riscul de îndatorare: utilizarea necontrolată poate duce la un grad de îndatorare ridicat.

Costuri administrare:

• Taxă anuală: 0-200 lei, în funcție de tipul cardului.
• Dobânzi: 15-25% pe an pentru soldurile neplătite în intervalul fără dobândă.
• Comisioane pentru retrageri de numerar: 2-5% din suma retrasă.

3. Plățile mobile și online

Avantaje:

• Flexibilitate: permite efectuarea plăților rapid și simplu prin smartphone sau calculator.
• Securitate: plățile online sunt protejate prin multiple filtre de securitate.
• Acces la istoricul tranzacțiilor: ușor de monitorizat și de gestionat cheltuielile.

Dezavantaje:

• Necesitatea unei conexiuni la internet: nu toate persoanele au acces constant la internet.
• Vulnerabilitate la atacuri cibernetice: Riscuri de phishing și alte tipuri de fraudă online.

Costuri:

• Comisioane pentru tranzacții: în general, plățile online nu au comisioane suplimentare dar pot exista excepții în funcție de bancă sau platformă.
• Costuri de securitate: eventuale investiții în software de protecție împotriva virușilor informatici.

4. Transferurile bancare

Avantaje:

• Siguranță: transferurile bancare sunt foarte sigure și urmează reguli stricte de verificare.
• Ușurință în utilizare: pot fi realizate prin internet banking, mobile banking sau direct la ghișeul băncii.

Dezavantaje:

• Comisioane: aplicabile in cazul plăților instant, al alimentarii contului cu numerar si al transferurilor internaționale.

Costuri:

• Transferuri naționale: 0-10 lei per tranzacție.
• Transferuri internaționale: 0,5-1,5% din suma transferată + taxe fixe (aproximativ 20-50 lei).

Recomandări in alegerea instrumentului de plata adecvat

În funcție de nevoi și de costurile asociate, iată câteva recomandări pentru persoanele cu dizabilități în alegerea instrumentului de plată potrivit:

1. Cardurile de debit: Sunt o opțiune foarte bună datorită accesibilității și controlului oferit asupra cheltuielilor. Este esențial să alegi un cont bancar cu comisioane reduse, cum ar fi un cont de plăți cu servicii de bază, pentru a minimiza costurile.
2. Plățile mobile și online: Pentru cei care au acces constant la internet și sunt confortabili cu utilizarea tehnologiei, plățile mobile și online sunt extrem de convenabile și, de obicei, fără costuri suplimentare.
3. Transferurile bancare: Sunt utile pentru plăți ocazionale sau pentru sume mai mari dar este important să fii atent la comisioanele aplicate, mai ales dacă trebuie să faci o alimentare cu numerar a contului, pentru efectuarea plății.
4. Cardurile de credit: pot fi utile în cazuri de urgență, dar trebuie utilizate cu prudență pentru a evita o îndatorare nesustenabilă. Este indicat să alegi un card cu taxe anuale reduse și să monitorizezi atent ratele dobânzilor.

Factori de luat în considerare la alegerea mijlocului de plată potrivit

Există mai mulți factori pe care ar fi util să îi iei în considerare pentru a te asigura că alegerea făcută îți oferă cea mai mare comoditate și cele mai mici costuri.

Iată la ce trebuie să te uiți atunci când alegi mijlocul de plată:

1. Comisioane și costuri asociate

Comisioanele și costurile pot varia semnificativ între diferite mijloace de plată. Este important să verifici următoarele aspecte:

• Taxa de emitere și întreținere: unele carduri de debit și credit pot avea taxe de emitere sau întreținere anuală.
• Comisioanele pentru retrageri de numerar: atât pentru retrageri de la bancomatele propriei bănci, cât și de la alte bănci.
• Comisioanele de transfer: atât pentru transferurile naționale, cât și pentru cele internaționale.
• Comisioanele pentru plăți internaționale: acestea pot fi mai mari și trebuie verificate dacă intenționezi să faci plăți în străinătate.

2. Accesibilitate și ușurință în utilizare

Pentru persoanele cu dizabilități, accesibilitatea și ușurința în utilizare sunt esențiale:

• Rețeaua bancomatelor și a punctelor de acceptare: Asigură-te că atât cardul de debit, cât și/sau cardul de credit sunt acceptate pe scară largă și că există bancomate accesibile în apropiere.
• Acces la servicii online și mobile banking: Verifică dacă banca oferă aplicații și platforme ușor de utilizat pentru gestionarea conturilor, mai ales în cazul persoanelor nevăzătoare.
• Asistență pentru clienți: asigură-te că banca are un serviciu de asistență eficient și accesibil, care să poată oferi ajutor rapid în caz de probleme.

3. Securitate

Securitatea mijlocului de plată este crucială pentru protecție împotriva fraudelor și pierderilor financiare, de aceea verifică existența următoarelor funcții:

• Protecție împotriva fraudelor: verifică accesibilitatea măsurilor de securitate ce sunt incluse pentru protecția împotriva tranzacțiilor neautorizate (ușurința accesării notificărilor, alarmelor și informărilor transmise de bancă).
• Autentificarea în doi pași: acest sistem adaugă un nivel suplimentar de securitate pentru tranzacțiile online dar să fie intuitiv și ușor de efectuat, mai ales în cazul persoanelor nevăzătoare.
• Blocarea și deblocarea cardului: Posibilitatea de a bloca și debloca rapid cardul în caz de pierdere sau furt.

4. Beneficii suplimentare și programe de recompense

Unele mijloace de plată, în special cardurile de credit, pot oferi beneficii suplimentare:

• Programe de recompense: puncte de fidelitate, bani înapoi (cashback) sau reduceri la anumite achiziții.
• Asigurări incluse: Unele carduri de credit oferă asigurări de călătorie sau de achiziții.

5. Compatibilitatea cu nevoile personale

Este important ca mijlocul de plată ales să fie compatibil cu nevoile personale specifice:

• Compatibilitate cu echipamentele asistive: verifică dacă terminalele de plată și aplicațiile mobile sunt compatibile cu echipamentele asistive pe care le utilizezi.
• Flexibilitate: Asigură-te că mijlocul de plată ales îți permite să gestionezi finanțele așa cum îți dorești, fie că este vorba de achitarea rapidă a facturilor, economisire automată sau alte funcții specifice.

6. Rata dobânzii și condițiile de creditare

În cazul cardurilor de credit, rata dobânzii și condițiile de creditare sunt factori importanți:

• Rata dobânzii: verifică rata dobânzii aplicată pentru soldurile neplătite la timp.
• Perioada de grație: întreabă care este perioada în care nu se aplică dobânzi pentru achizițiile efectuate, dacă soldul este achitat integral.

Concluzie

Cum am mai spus, gestionarea eficientă a finanțelor poate fi facilitată și prin alegerea corectă a mijloacelor de plată.

Pentru a alege mijlocul de plată cel mai potrivit, persoanele cu dizabilități trebuie să ia în considerare comisioanele și costurile asociate, accesibilitatea și ușurința în utilizare, securitatea, beneficiile suplimentare, compatibilitatea cu nevoile personale și condițiile de creditare.

În general, cardurile de debit și plățile mobile pot oferi o combinație bună de costuri reduse și accesibilitate, în timp ce cardurile de credit pot fi utile pentru situații de urgență și beneficii suplimentare dar trebuie utilizate cu prudență pentru a evita supra îndatorarea.

Alegerea finală depinde de nevoile și circumstanțele individuale, însă o analiză atentă a acestor factori poate ajuta la identificarea celei mai adecvate opțiuni.

P.S. Mulțumim pentru interesul și susținerea continuă față de articolele noastre din cadrul proiectului „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”; de aceea, în dorința de a răsplăti loialitatea și interesul vostru pentru acest program, echipa de proiect pregătește o serie de campanii și concursuri speciale ce vor fi lansate în următoarea perioadă.

Astfel, începând cu luna septembrie, vom organiza concursuri interactive și dezbateri interesante, care nu doar că vă vor oferi șansa de a câștiga premii atractive în bani, laptopuri, excursii etc., dar vă vor și motiva să continuați pe drumul economisirii și al independenței financiare.

Rămâneți alături de noi și urmăriți articolele din rubrica „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”, participați activ și nu ratați ocazia de a fi răsplătiți pentru eforturile și implicarea voastră!

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Articolul Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate apare prima dată în Jurnal Social.