Sunt multiple modalități și tehnici de rambursare (plată) a creditelor, pe care entitățile financiare le pot utiliza în personalizarea împrumuturilor, după profilul și nevoile clienților.

În acest articol vom încerca să explicăm caracteristicile celor mai utilizate mijloace de rambursare a creditelor (în cazul persoanelor fizice), și anume: rambursarea în rate egale și rambursarea în rate descrescătoare.

Pentru înțelegerea mai ușoară a principiilor, în ambele analize vom considera doar costurile legate de dobândă și perioadele de acordare, eliminând comisioanele de orice natură (de analiză, de administrare, de rambursare anticipată).

1. Rambursarea în rate egale (anuități)

Se întâmplă de multe ori ca debitorii care au împrumuturi cu plata în rate egale, atunci când solicită rambursarea anticipată a creditului, să fie surprinși de suma pe care trebuie să o plătească, aceasta fiind, de regulă, mai mare decât cea înscrisă în graficul de rambursare pentru scadența respectivă.

Confuzia și neînțelegerea acestui aspect au la bază lipsa de informare a debitorului asupra ceea ce înseamnă rambursarea în rate egale.

Această formă de rambursare a împrumutului implică plata unei sume fixe lunare care include atât principalul, cât și dobânda. În prima jumătate a perioadei de creditare, o parte mai mare a plății lunare este destinată dobânzii, iar pe măsură ce se rambursează creditul, proporția destinată principalului crește.

Motivul utilizării acestei forme de plată este dat de următorii factori:

1. Prin compensarea proporțiilor între principal și dobândă, pe durata creditului debitorul beneficiază de o rata lunară fixă și care pentru o bună perioadă de timp este mai mică decât în cazul plății în rate descrescătoare.
2. Rata lunară fixă pe întreaga durată a împrumutului permite încadrarea debitorului în acel grad de îndatorare de 40% impus de reglementările bancare.

Avantaje:

• Stabilitate: Sumele lunare fixe facilitează planificarea bugetară, oferind predictibilitate.
• Securitate: Ratele egale pot fi mai confortabile pentru cei care preferă să știe exact cât vor plăti în fiecare lună.

Dezavantaje:

• Costul creditului: mai ridicat din cauza dobânzii totale (in sumă absolută) plătită pe perioada creditului.

Costurile în cazul rambursării anticipate

Deoarece în primele luni o proporție mai mare din plăți este destinată dobânzii, în cazul unei rambursări anticipate economia realizată din dobânda restantă este mai mică, împrumutatul economisind doar dobânda pentru perioada rămasă.

Exemplu:

• Suma împrumutată: 100.000 lei
• Dobândă anuală: 5%
• Perioada: 5 ani (60 luni)
• Rată lunară: Aproximativ 1.887 lei

Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat după 20 luni.

La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:

• Principal rambursat până la zi: aproximativ 28.800 lei (în loc de 33.333lei)
• Dobândă plătită la zi: aproximativ 8.900 lei (în loc de 6.250lei)
• Principal restant: aproximativ 71.200 lei

Deoarece din valoarea creditului de 100.000lei, împrumutatul a plătit doar 28.800lei, în loc de 33.333lei, suma de plată necesară achitării creditului va fi de 71.200lei (100.000lei – 28.800lei).

În cazul rambursărilor anticipate pentru creditele plătite în rate egale, economia realizată la dobândă datorită plății în avans este relativ mică, deoarece o mare parte din dobândă a fost deja plătită în primele luni.

• Rambursarea în rate descrescătoare

Spre deosebire de rambursarea în rate egale, rambursarea în rate descrescătoare implică plăți lunare care scad pe măsură ce creditul este rambursat. Plata lunară constă dintr-o sumă fixă de principal și o sumă variabilă de dobândă, care scade pe măsură ce principalul scade.

Avantaje:

• Cost total mai mic: deoarece dobânda este calculată pe soldul rămas, plățile totale pentru dobândă sunt mai mici comparativ cu rambursarea în rate egale.
• Rambursare rapidă a principalului: principalul este rambursat mai rapid, ceea ce reduce expunerea la dobândă.

Dezavantaje:

• Rate inițial mai mari: Primele plăți sunt mai mari, ceea ce poate fi dificil de gestionat pentru unele bugete.
• Impact mai mare: la calcularea nivelului de încadrare în plafonul gradului de îndatorare (40% în cazul sistemului bancar).

Costurile în cazul rambursării anticipate

În cazul unei rambursări anticipate, datorită structurii de rate descrescătoare, principalul a fost deja redus semnificativ, astfel economia de dobândă va fi mai mare comparativ cu anuitățile.

Exemplu:

• Suma împrumutată: 100.000 lei
• Dobândă anuală: 5%
• Perioada: 5 ani (60 luni)
• Rată inițială lunară: Aproximativ 2.333 lei (scade pe măsură ce se rambursează principalul)

Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat creditul, după 20 luni.

La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:

• Principal rambursat până la zi: aproximativ 33.333 lei
• Dobândă plătită la zi: aproximativ 6.250 lei
• Principal restant: aproximativ 66.667 lei

În acest exemplu, situația creditului la data solicitării de plată anticipată (după 20 de luni) este:

• Total plătit la zi: 44.660 lei, din care:
• Dobândă: 6.250 lei
• Principal: 33.333 lei

Pentru rambursarea anticipată, împrumutatul va plăti suma principalului restant, adică 66.667 lei (100.000lei – 33.333lei), comparativ cu 71.200lei, cât ar fi plătit în varianta creditului în rate egale.

În cazul unei rambursări anticipate, economiile la dobândă sunt mai mari, deoarece o mare parte din principal a fost deja rambursat, ceea ce reduce semnificativ suma dobânzii neplătite.

Concluzie

Alegerea între rambursarea în rate egale și cea în rate descrescătoare depinde de preferințele și capacitatea financiară a împrumutatului.

Rambursarea în rate egale oferă stabilitate și predictibilitate, dar presupune costuri totale mai mari, inclusiv în cazul rambursării anticipate.

Rambursarea în rate descrescătoare poate reduce costurile totale și oferă economii semnificative în cazul rambursării anticipate, dar implică rate inițiale mai mari.

Prin urmare, este important să alegeți opțiunea de rambursare a împrumutului care se potrivește cel mai bine situației dumneavoastră financiare.

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

Creditul, între oportunitate și responsabilitate

Împrumutul responsabil îți poate consolida economiile

Articolul Modalitățile de plată a creditului apare prima dată în Jurnal Social.

Accesarea unui împrumut poate fi o soluție excelentă atunci când ai nevoie de fonduri pentru diverse nevoi. Totuși, pentru a beneficia de toate avantajele acestui instrument financiar, trebuie să-l utilizezi responsabil și să înțelegi pe deplin implicațiile lui.

În acest articol, vom explora diferitele tipuri de credite disponibile și condițiile de accesare.

Mai întâi să menționăm condițiile pe care orice persoană care dorește un împrumut, trebuie să le îndeplinească pentru a intra în analiza de acordare a unui credit:

• Existența unui venit minim, provenit din salarii și/sau asimilate salariilor (ex. solde lunare, indemnizații pentru ocuparea unor funcții, remunerații în baza contractelor de mandat etc.) ori pensie și care pot face obiectul popririi, conform Codului de procedură civilă. Cu alte cuvinte, o persoană care primește doar indemnizație de handicap și/sau alte ajutoare sociale, nu va fi eligibilă pentru un credit, aceste surse de venit neputând face obiect al popririi;
• Vârsta minimă la contractarea creditului: 18 ani împliniți, vârsta maximă la maturitatea creditului: între 72 și 75 de ani (depinde de tipul de credit și politica internă a instituției de credit);

O etapă preliminară aplicării pentru un credit este evaluarea costului de oportunitate (adică valoarea beneficiilor la care renunți atunci când alegi o opțiune în detrimentul alteia), de exemplu: iau credit pentru achiziționarea unei locuințe sau aleg să stau cu chirie? Vezi in acest sens un articol recent al Băncii Transilvania, publicat în Ziarul Financiar https://www.zf.ro/companii/fit-finante-intelesul-tuturor-proiect-banca-transilvania-imi-cumpar-22426262.

Un alt exemplu: doresc să achiziționez un echipament artizanal pentru mica mea activitate antreprenorială și care, estimez că mi-ar aduce un venit lunar suplimentar de 100lei; echipamentul costă 10.000 de lei, dar eu am un depozit/fond social de 10.000 lei cu dobândă la termen. Cum ar fi mai bine, să iau un credit de nevoi personale sau să lichidez depozitul și să-mi cumpăr echipamentul?

Sunt doar două exemple, evident că în analiza costului de oportunitate pot fi luate și alte variabile pe care le consideri relevante, scopul fiind ca în final să iei o decizie informată.

Considerând că ești eligibil și ai decis că împrumutul este soluția la nevoile tale, va trebui ca înainte de solicitarea creditului să-ți evaluezi și capacitatea de rambursare.

Iată câteva sugestii în acest sens:

Întoarce-te la bugetul lunar în care

• Include toate veniturile și cheltuielile tale pentru a înțelege cât de mult poți plăti lunar pentru împrumut.
• Asigură-te că ai o marjă de siguranță în cazul în care veniturile tale scad sau cheltuielile cresc.

Stabilește prioritățile financiare

• Dacă ai mai multe datorii, prioritizează-le în funcție de ratele dobânzilor și plătește mai întâi împrumuturile cu dobânzi mai mari.
• Încearcă să păstrezi un echilibru între rambursarea datoriilor și economisire.

Uită-te la DAE (Dobânda Anuală Efectivă) aferentă creditului:

• Compară împrumuturile analizând Dobânda Anuală Efectivă, fiindcă aceasta include, pe lângă dobânda nominală, toate celelalte costuri ale creditului (comisioane de analiză, de administrare, polițe asigurare etc.).
• DAE îți oferă o imagine mai clară asupra costului total al împrumutului.

Să ai în vedere așa numitul grad de îndatorare (procentul maxim din veniturile tale eligibile, care poate fi alocat pentru a-ți plăti lunar ratele la credite) și care, standard, este 40%; orice depășire a acestui indicator se va reflecta în nivelul mai crescut al dobânzii.

Pasul următor este să identifici tipul de credit care ți se potrivește prin caracteristicile avute, de exemplu:

În cazul achizițiilor imobiliare, poți opta pentru un credit ipotecar sau imobiliar, acestea având asemănări, dar și unele diferențe, spre exemplu:

• Forma de garantare a împrumutului: în cazul unui credit ipotecar, vei veni în garanție cu bunul ce urmează să-l achiziționezi, spre deosebire de creditul imobiliar unde poți veni în garanție și cu alte bunuri imobiliare (case, terenuri) decât cel achiziționat.
• Nivelul avansului cerut diferă în funcție de moneda în care se acordă împrumutul. În cazul creditelor ipotecare în lei, conform reglementărilor BNR, avansul este de minim 15% dacă ești la prima achiziție imobiliară sau minim 25% dacă deții deja o locuință, iar în cazul creditelor în euro acest avans este de minim 35%. O altă variantă pentru cei care sunt la prima locuință o reprezintă creditul ipotecar prin programul „Noua casa”, unde în cazul achiziționării unei proprietăți de maxim 70.000 eur avansul este de 5%, iar între 70.001 – 140.000eur, acest avans crește la 15%.

NOTA: dacă nu ai reușit să economisești întreaga sumă pentru avans, acesta poate fi obținut printr-un credit de nevoi personale de la o altă entitate financiară: bancă, IFN sau CAR (dacă ești membrul unei astfel de asociații).

• Alte diferențe sunt date de termenele de rambursare, mai mari la creditul ipotecar comparativ cu creditul imobiliar, dobânzile mai scăzute în cazul creditului ipotecar versus creditul imobiliar, posibile avantaje fiscale ce pot fi acordate titularilor de credite ipotecare (mai ales în cazul persoanelor cu dizabilități).
• Atât în cazul creditului ipotecar, cât și a celui imobiliar, vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului (plata ultimei rate) este de 75 de ani.

În cazul creditelor de consum, lucrurile sunt mai simple, dar mai scumpe. În funcție de nivelul veniturilor și structura cheltuielilor de familie, ai posibilitatea contractării unui astfel de împrumut care poate îmbrăca forma unui credit de nevoi personale (achiziții electrocasnice/mobilier, echipamente asistive, excursii, tratament etc.) sau a unui card de credit ori de cumpărături.

Criteriile de analiză și acordare a acestor credite diferă în funcție de reglementările și politicile proprii de creditare ale instituțiilor financiare.

Totuși, vom încerca identificarea unor repere, cât de cât, comune creditelor de consum:

• Dobânzile la creditele de consum sunt mai mari decât în cazul creditelor ipotecare/imobiliare;
• Perioadele de acordare sunt de regulă până la 5 ani;
• Vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului este de 72 de ani la bănci, dar la IFN-uri și casele de ajutor reciproc, limita de vârstă este mai mare; spre exemplu, la CAR RESTART BPT, limita de vârstă poate ajunge la 95 de ani, evident în anumite condiții.

Mai merită adăugat că, dacă trecutul tău în relația cu banca sau IFN-ul a fost marcat de întârzieri la plată sau chiar executări silite, nu te descuraja și nu te considera un proscris, poți aplica la un credit, este adevărat mai scump, dar odată ce vei face plățile în mod regulat și la timp, vei redeveni bancabil și interesant pentru instituțiile de credit.

Un ultim sfat, atenție la tentație, respectiv la creditele promoționale unde dobânzile sunt mai mici sau chiar 0% pentru primele câteva luni, după care se aplică regimul normal de dobândă; așa că fă-ți calculele de impact asupra cheltuielilor pe care le vei avea în restul perioadei de după expirarea promoției.

Acum, înarmat cu aceste date, mergi la instituția financiară să soliciți creditul, iar acolo, dacă te consideră eligibil, îți va înmâna așa numita ofertă ISE (Informații Standard Europene), un formular cu precondiții contractuale privind condițiile de acordare a împrumutului.

Pe lângă toate prevederile din ofertă, foarte important va fi să te uiți la modalitatea de rambursare a creditului, care în general îți este oferită în minim două variante: rate descrescătoare și rate egale, funcție de cum este distribuită plata datoriei principale și a dobânzilor pe durata creditului.

Dar, asupra acestor aspecte vom reveni într-un articol viitor cu comentarii și studii de caz.

Concluzie

Împrumuturile pot fi instrumente financiare valoroase atunci când le luam de la instituțiile financiare potrivite și sunt folosite responsabil. Evaluează-ți capacitatea de rambursare, alege creditele cu atenție, eventual consultă-te cu un broker de credite sau consultant pentru a-ți clarifica și îmbunătăți situația financiară. Astfel, vei putea accesa fondurile de care ai nevoie, fără a te împovăra cu datorii neesențiale.

P.S. Mulțumim pentru interesul și susținerea continuă față de articolele noastre din cadrul proiectului „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”; de aceea, în dorința de a răsplăti loialitatea și interesul vostru pentru acest program, echipa de proiect pregătește o serie de campanii și concursuri speciale ce vor fi lansate în următoarea perioadă.

Astfel, începând cu luna septembrie, vom organiza concursuri interactive și dezbateri interesante, care nu doar că vă vor oferi șansa de a câștiga premii atractive în bani, laptopuri, excursii etc., dar vă vor și motiva să continuați pe drumul economisirii și al independenței financiare.

Rămâneți alături de noi și urmăriți articolele din rubrica „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”, participați activ și nu ratați ocazia de a fi răsplătiți pentru eforturile și implicarea voastră!

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

Articolul Creditul, între oportunitate și responsabilitate apare prima dată în Jurnal Social.

Haideți să explorăm această galerie a investițiilor care pot fi făcute si cu sume mai mici, analizând avantajele și dezavantajele fiecăruia și descoperind strategii practice pentru reducerea riscurilor.

1. Fondurile de investiții (mutuale)

Imaginați-vă un coș plin cu fructe diverse, fiecare adăugând o valoare unică. Așa sunt fondurile de investiții: colecții de acțiuni, obligațiuni și alte active, toate gestionate de experți financiari. Aceste fonduri sunt în mai multe forme:

• Fonduri de acțiuni: gândiți-vă la ele ca la o grădină cu flori, având arome care mai de care mai ispititoare – atractive și pline de potențial, dar care necesită cunoștințe și o îngrijire atentă, pentru a preîntâmpina riscul ofilirii pe neașteptate a oricăreia dintre flori. Aceste fonduri investesc predominant în acțiuni ale diverselor companii cu capital de stat sau privat și oferă posibilitatea unor câștiguri mari.
• Fondurile de obligațiuni: asemenea unei biblioteci liniștite, fondurile de obligațiuni oferă stabilitate și predictibilitate investind în obligațiuni guvernamentale si corporative.
• Fondurile diversificate: ca un mic dejun echilibrat, aceste fonduri combină in diferite proporții acțiuni, obligațiuni si depozite bancare, oferind un echilibru între risc și randament.

Avantaje:

• Diversificare: Reduce riscul, asemănător cu a avea mai multe surse de venit.
• Gestionare profesională: Investițiile sunt administrate de experți, asemenea unui ghid care cunoaște toate colțurile unui muzeu.

Dezavantaje:

• Costuri: comisioane și taxe de gestionare.
• Volatilitate: Valoarea investiției poate fluctua prin aprecierea sau deprecierea unităților de fond, de la o zi la alta.
• Regim fiscal:
  • 1% din venit dacă unitățile de fond au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
  • 3% din venit dacă unitățile de fond au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

2. Acțiuni

Acțiunile sunt ca și cum ai deveni coproprietar la o firmă. Cumpărând acțiuni, deții o parte din firmă și poți beneficia de creșterea acesteia.

Avantaje:

• Potențial ridicat de câștig: Asemenea unei afaceri de succes, poți obține profituri substanțiale.
• Control: Tu decizi în ce acțiuni să investești si ce sumă.

Dezavantaje:

• Risc ridicat: Valoarea acțiunilor poate varia semnificativ.
• Cunoștințe financiare: Necesită o înțelegere bună a pieței bursiere și a companiilor, ca și un antreprenor care are nevoie să cunoască bine piața pentru a reuși într-o afacere.
• Regim fiscal:
  • 1% din venit dacă acțiunile au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
  • 3% din venit dacă acțiunile au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

3. Obligațiuni

Obligațiunile sunt similare cu a împrumuta bani unei persoane care îți inspiră încredere că vei primi înapoi suma împrumutată plus dobânda.

Avantaje:

• Stabilitate: Oferă plăți fixe de dobânzi și returnarea împrumutului la maturitate, asemenea unui contract ferm.
• Risc mai scăzut: Mai puțin riscante decât acțiunile.

Dezavantaje:

• Randamente mai mici: În general, oferă câștiguri mai mici comparativ cu acțiunile.
• Sensibilitate la ratele dobânzii: Valoarea obligațiunilor poate scădea dacă ratele dobânzilor la depozite cresc.
• Regim fiscal:
  • 1% din venit dacă obligațiunile au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
  • 3% din venit dacă obligațiunile au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

4. Fondurile de pensii facultative (Pilonul III)

Pilonul de pensii facultative (Pilonul III) reprezintă un sistem de economisire și investiție pe termen lung, destinat suplimentării pensiei de stat (Pilonul I) și a pensiei private obligatorii (Pilonul II). Participarea la acest pilon este voluntară, iar contribuțiile sunt făcute de către angajat și/sau angajator.

Avantaje:

• Suplimentarea venitului la pensie: oferă posibilitatea de a acumula economii suplimentare care pot crește nivelul venitului în perioada de pensionare.
• Beneficii fiscale: Contribuțiile angajatului sunt deductibile din venitul impozabil în limita a 400 euro/an. Angajatorii care contribuie în numele angajaților beneficiază de deducerea contribuțiilor în limita a 400 euro/angajat/an.
• Flexibilitate: Participanții pot alege nivelul contribuțiilor și pot modifica contribuția în funcție de posibilitățile financiare și obiectivele de economisire.
• Diversificarea investițiilor: Fondurile de pensii facultative investesc în diverse instrumente financiare, oferind posibilitatea de a diversifica riscul investițional.

Dezavantaje:

• Riscul investițional: Fondurile de pensii facultative investesc în piețe financiare, care pot fluctua. Astfel, există riscul ca valoarea acumulărilor să scadă în perioadele de instabilitate economică.
• Costuri administrative: Fondurile de pensii facultative percep comisioane de administrare, care pot eroda randamentele nete ale investițiilor.
• Lichiditate redusa: Accesul la economiile acumulate este limitat până la împlinirea vârstei de pensionare (sau în cazuri specifice, cum ar fi invaliditatea). Aceasta poate fi o problemă în situații de urgență financiară.
• Influența factorilor externi: Performanța fondurilor de pensii facultative poate fi influențată de factori macroeconomici și politici care sunt în afara controlului administratorilor de fonduri și participanților.

5. Alte forme investiționale

Muzeul nostru financiar mai cuprinde și alte piese cu specific investițional: imobiliare, afaceri, metale prețioase, bunuri de colecție, crypto și instrumente speculative etc., ale căror randamente pot fi mult peste cele obținute prin plasamentele în instrumente de economisire, dar al căror risc de pierdere este direct proporțional cu potențialul ridicat de randament.

O reprezentare sugestivă a corelației risc – randament, funcție de tipul de investiție, este redată în graficul de mai jos, realizat de specialiștii Bursei de Valori București:

Concluzie

Am început seria noastră de articole cu explicații despre cum putem proiecta un buget care să ne ajute să identificăm cât și cum să economisim.

În continuare ne-am familiarizat cu tipurile de produse financiare, avantajele și dezavantajele fiecărei categorii, evaluarea raportului între randamentele și riscurile presupuse de aceste plasamente.

Acum, înaintea luării deciziei de a economisi sau a investi, dați deoparte experimentele cu borcănașe, pliculețe, pușculițe etc. și încercați, mai întâi, să vă cunoașteți profilul financiar parcurgând chestionarul de pe site-ul Asociației CAR RESTART BPT.

Este esențial să evaluați cu atenție avantajele și dezavantajele fiecărui instrument financiar și să alegeți formele de economisire și/sau investire cele mai potrivite profilului, situației și obiectivelor dumneavoastră sociale și familiale.

Cu o informare adecvată și o planificare atentă, chiar și investițiile mici pot conduce la creșteri financiare semnificative pe termen lung.

Pentru mai multe informații și sfaturi personalizate nu ezitați să consultați consilieri financiari sau organizații care oferă expertiză și suport financiar persoanelor cu dizabilități.

Educația financiară continuă, este cheia pentru a naviga cu succes pe drumul independenței financiare.

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Articolul Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament apare prima dată în Jurnal Social.

Economisirea poate părea un concept dificil pentru mulți dintre noi, dar pentru persoanele cu dizabilități, provocările financiare pot fi și mai complexe. Însă, stabilitatea financiară este un obiectiv tangibil pentru oricine, iar economisirea reprezintă primul pas către o viață liniștită. În acest articol, vom explora importanța economisirii, cum îți poți stabili obiective financiare realiste și sfaturi practice pentru a începe să economisești indiferent de venituri.

De ce este importantă economisirea

Economisirea reprezintă un pilon esențial pentru siguranța financiară a unei persoane cu dizabilități. Iată câteva motive pentru care ar trebui să îți construiești un plan de economii:

1. Siguranță în fața cheltuielilor neașteptate: Persoanele cu dizabilități se confruntă adesea cu cheltuieli medicale neprevăzute sau costuri pentru echipamente speciale. Un fond pentru cheltuieli neprevăzute (de urgență) te poate ajuta să gestionezi aceste situații fără stres financiar.
2. Libertate financiară: Indiferent de provocări, economiile îți oferă libertatea de a lua decizii fără a depinde de ajutorul altora sau de împrumuturi.
3. Investiții în viitor: Economisirea te poate ajuta să investești în educație, dezvoltare profesională sau chiar să începi o afacere proprie.
4. Plasă de siguranță pentru perioadele dificile: Un fond de economii bine construit îți oferă stabilitate în cazul unor venituri fluctuant.

Cum sa îți stabilești obiective financiare realiste

Obiectivele financiare sunt vitale pentru succesul planului tău de economisire. Iată cum să le stabilești în mod realist:

Definește-ți prioritățile – care sunt cele mai importante obiective pentru tine? Poate fi vorba de un fond de economii pentru cheltuieli neprevăzute, achiziționarea unui echipament special, finanțarea unui program educațional al copiilor sau pur si simplu, stabilitatea pe termen lung.

Stabilește sume și perioade de economisire – de exemplu, un fond de economii pentru cheltuieli neprevăzute (de urgență), ar trebui să acopere cel puțin 3-6 luni de cheltuieli curente (utilități, hrană, medicamente). Pentru obiectivele mai mari, stabilește ținte intermediare de acumulare, pe anumite intervale de timp, pentru realizarea unei economisiri în trepte.

Fixează-ți ținta de acumulare – de exemplu, dacă vrei să economisești 2.000 lei într-un an, vei avea nevoie să pui deoparte aproximativ 167 lei pe lună sau 42 lei pe săptămână. Permanent, planifică-ți depunerile periodice în funcție de veniturile tale.

Fii flexibil și ajustează-ți planul – dacă întâmpini obstacole, revizuiește-ți obiectivele și adaptează-le situației tale actuale.

Important este să nu renunți, ci să îți modifici planul în funcție de noile realități.

Sfaturi simple pentru a începe să economisești

Indiferent de nivelul veniturilor, economisirea poate fi integrată în viața ta cu câteva schimbări simple:

“Automatizează” depunerile – Programează prin banca sau de la locul de munca, transferuri periodice automate  într-un fond/cont de acumulare pentru a economisi fără să te gândești la asta.

Începe cu sume mici – Dacă ai venituri limitate, începe prin a economisi măcar 2% din venituri. Chiar și 10 lei pe săptămână se pot aduna în timp într-un fond consistent!

Revizuiește cheltuielile – Identifică acele cheltuieli neesențiale care pot fi eliminate sau reduse. Poți opta pentru mărci mai ieftine sau servicii la prețuri mai reduse.

Formează-ți obiceiuri financiare sănătoase – Monitorizează acumulările lunare pentru a te menține motivat și nu uita să-ți oferi câte un moment de relaxare, sărbătorind de fiecare dată micile ținte de economisire atinse.

Apelează la sfaturi profesionale – Este util să apelezi la consilieri financiari; aceștia îți pot oferi informații despre diverse forme de economisire existente pe piața financiară, dintre care tu să alegi produsul de economisire care s-ar potrivi mai bine intereselor tale. Contactarea și alegerea unui consilier financiar se poate realiza ușor prin accesarea serviciilor de consiliere oferite de banca la care ai contul de salariu/indemnizație sau cabinete de consultanță financiară.   

Și salariații CAR RESTART BPT, datorită experienței bancare solide dobândite de-a lungul anilor, te pot ajuta în structurarea unui plan de economii eficient, oferindu-ți gratuit informații si recomandări financiare, așa că profită de expertiza lor și contactează-i direct la telefon 021.555.12.81 sau pe mail: economisire@restartbpt.ro .

Concluzie

Procesul de economisire începe cu pași simpli: stabilirea unor obiective clare, „automatizarea” economiilor și revizuirea obiceiurilor financiare. Fă primul pas către un viitor mai sigur și începe să economisești chiar de astăzi!

„Economisirea – calea spre independența financiară” – proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT

Articolul Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară apare prima dată în Jurnal Social.