Ești gata sa faci parte dintr-o mișcare care contează? Ești o persoană cu abilități speciale și crezi că economisirea și accesul la împrumuturi responsabile pot deschide noi drumuri către independența financiară?

În continuarea proiectului de încurajare a economisirii, derulat de Consiliul Național al Dizabilității împreună cu CAR RESTART BPT, coordonatorii își propun să colaboreze cu oameni care împărtășesc această viziune. Alături de specialiști, cei interesați vor avea ocazia să promoveze soluții financiare de economisire și împrumuturi inovative, menite să sprijine comunitatea persoanelor cu dizabilități și să îmbunătățească calitatea vieții celor dragi.

Se dorește construirea unei echipe care să răspândească mesajul solidarității și al economisirii. Cei implicați vor contribui activ la creșterea acestei inițiative și vor face ca visurile fiecărui membru al comunității să fie mai ușor de atins.

Dacă simți că acest drum este și al tău, te invităm să participi la întâlnirile noastre online unde discutăm mai multe despre aceste oportunități și despre cum putem lucra împreună. Pentru a te înscrie, trimite un mesaj pe office@restartbpt.ro  și vei primi toate detaliile necesare.

Împreună, putem transforma economisirea în forța care aduce mai aproape independența financiară.

Articolul O oportunitate pentru cei care vor să inspire schimbarea și să îmbunătățească viețile din jurul lor apare prima dată în Jurnal Social.

Accesarea unui împrumut poate fi o soluție excelentă atunci când ai nevoie de fonduri pentru diverse nevoi. Totuși, pentru a beneficia de toate avantajele acestui instrument financiar, trebuie să-l utilizezi responsabil și să înțelegi pe deplin implicațiile lui.

În acest articol, vom explora diferitele tipuri de credite disponibile și condițiile de accesare.

Mai întâi să menționăm condițiile pe care orice persoană care dorește un împrumut, trebuie să le îndeplinească pentru a intra în analiza de acordare a unui credit:

• Existența unui venit minim, provenit din salarii și/sau asimilate salariilor (ex. solde lunare, indemnizații pentru ocuparea unor funcții, remunerații în baza contractelor de mandat etc.) ori pensie și care pot face obiectul popririi, conform Codului de procedură civilă. Cu alte cuvinte, o persoană care primește doar indemnizație de handicap și/sau alte ajutoare sociale, nu va fi eligibilă pentru un credit, aceste surse de venit neputând face obiect al popririi;
• Vârsta minimă la contractarea creditului: 18 ani împliniți, vârsta maximă la maturitatea creditului: între 72 și 75 de ani (depinde de tipul de credit și politica internă a instituției de credit);

O etapă preliminară aplicării pentru un credit este evaluarea costului de oportunitate (adică valoarea beneficiilor la care renunți atunci când alegi o opțiune în detrimentul alteia), de exemplu: iau credit pentru achiziționarea unei locuințe sau aleg să stau cu chirie? Vezi in acest sens un articol recent al Băncii Transilvania, publicat în Ziarul Financiar https://www.zf.ro/companii/fit-finante-intelesul-tuturor-proiect-banca-transilvania-imi-cumpar-22426262.

Un alt exemplu: doresc să achiziționez un echipament artizanal pentru mica mea activitate antreprenorială și care, estimez că mi-ar aduce un venit lunar suplimentar de 100lei; echipamentul costă 10.000 de lei, dar eu am un depozit/fond social de 10.000 lei cu dobândă la termen. Cum ar fi mai bine, să iau un credit de nevoi personale sau să lichidez depozitul și să-mi cumpăr echipamentul?

Sunt doar două exemple, evident că în analiza costului de oportunitate pot fi luate și alte variabile pe care le consideri relevante, scopul fiind ca în final să iei o decizie informată.

Considerând că ești eligibil și ai decis că împrumutul este soluția la nevoile tale, va trebui ca înainte de solicitarea creditului să-ți evaluezi și capacitatea de rambursare.

Iată câteva sugestii în acest sens:

Întoarce-te la bugetul lunar în care

• Include toate veniturile și cheltuielile tale pentru a înțelege cât de mult poți plăti lunar pentru împrumut.
• Asigură-te că ai o marjă de siguranță în cazul în care veniturile tale scad sau cheltuielile cresc.

Stabilește prioritățile financiare

• Dacă ai mai multe datorii, prioritizează-le în funcție de ratele dobânzilor și plătește mai întâi împrumuturile cu dobânzi mai mari.
• Încearcă să păstrezi un echilibru între rambursarea datoriilor și economisire.

Uită-te la DAE (Dobânda Anuală Efectivă) aferentă creditului:

• Compară împrumuturile analizând Dobânda Anuală Efectivă, fiindcă aceasta include, pe lângă dobânda nominală, toate celelalte costuri ale creditului (comisioane de analiză, de administrare, polițe asigurare etc.).
• DAE îți oferă o imagine mai clară asupra costului total al împrumutului.

Să ai în vedere așa numitul grad de îndatorare (procentul maxim din veniturile tale eligibile, care poate fi alocat pentru a-ți plăti lunar ratele la credite) și care, standard, este 40%; orice depășire a acestui indicator se va reflecta în nivelul mai crescut al dobânzii.

Pasul următor este să identifici tipul de credit care ți se potrivește prin caracteristicile avute, de exemplu:

În cazul achizițiilor imobiliare, poți opta pentru un credit ipotecar sau imobiliar, acestea având asemănări, dar și unele diferențe, spre exemplu:

• Forma de garantare a împrumutului: în cazul unui credit ipotecar, vei veni în garanție cu bunul ce urmează să-l achiziționezi, spre deosebire de creditul imobiliar unde poți veni în garanție și cu alte bunuri imobiliare (case, terenuri) decât cel achiziționat.
• Nivelul avansului cerut diferă în funcție de moneda în care se acordă împrumutul. În cazul creditelor ipotecare în lei, conform reglementărilor BNR, avansul este de minim 15% dacă ești la prima achiziție imobiliară sau minim 25% dacă deții deja o locuință, iar în cazul creditelor în euro acest avans este de minim 35%. O altă variantă pentru cei care sunt la prima locuință o reprezintă creditul ipotecar prin programul „Noua casa”, unde în cazul achiziționării unei proprietăți de maxim 70.000 eur avansul este de 5%, iar între 70.001 – 140.000eur, acest avans crește la 15%.

NOTA: dacă nu ai reușit să economisești întreaga sumă pentru avans, acesta poate fi obținut printr-un credit de nevoi personale de la o altă entitate financiară: bancă, IFN sau CAR (dacă ești membrul unei astfel de asociații).

• Alte diferențe sunt date de termenele de rambursare, mai mari la creditul ipotecar comparativ cu creditul imobiliar, dobânzile mai scăzute în cazul creditului ipotecar versus creditul imobiliar, posibile avantaje fiscale ce pot fi acordate titularilor de credite ipotecare (mai ales în cazul persoanelor cu dizabilități).
• Atât în cazul creditului ipotecar, cât și a celui imobiliar, vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului (plata ultimei rate) este de 75 de ani.

În cazul creditelor de consum, lucrurile sunt mai simple, dar mai scumpe. În funcție de nivelul veniturilor și structura cheltuielilor de familie, ai posibilitatea contractării unui astfel de împrumut care poate îmbrăca forma unui credit de nevoi personale (achiziții electrocasnice/mobilier, echipamente asistive, excursii, tratament etc.) sau a unui card de credit ori de cumpărături.

Criteriile de analiză și acordare a acestor credite diferă în funcție de reglementările și politicile proprii de creditare ale instituțiilor financiare.

Totuși, vom încerca identificarea unor repere, cât de cât, comune creditelor de consum:

• Dobânzile la creditele de consum sunt mai mari decât în cazul creditelor ipotecare/imobiliare;
• Perioadele de acordare sunt de regulă până la 5 ani;
• Vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului este de 72 de ani la bănci, dar la IFN-uri și casele de ajutor reciproc, limita de vârstă este mai mare; spre exemplu, la CAR RESTART BPT, limita de vârstă poate ajunge la 95 de ani, evident în anumite condiții.

Mai merită adăugat că, dacă trecutul tău în relația cu banca sau IFN-ul a fost marcat de întârzieri la plată sau chiar executări silite, nu te descuraja și nu te considera un proscris, poți aplica la un credit, este adevărat mai scump, dar odată ce vei face plățile în mod regulat și la timp, vei redeveni bancabil și interesant pentru instituțiile de credit.

Un ultim sfat, atenție la tentație, respectiv la creditele promoționale unde dobânzile sunt mai mici sau chiar 0% pentru primele câteva luni, după care se aplică regimul normal de dobândă; așa că fă-ți calculele de impact asupra cheltuielilor pe care le vei avea în restul perioadei de după expirarea promoției.

Acum, înarmat cu aceste date, mergi la instituția financiară să soliciți creditul, iar acolo, dacă te consideră eligibil, îți va înmâna așa numita ofertă ISE (Informații Standard Europene), un formular cu precondiții contractuale privind condițiile de acordare a împrumutului.

Pe lângă toate prevederile din ofertă, foarte important va fi să te uiți la modalitatea de rambursare a creditului, care în general îți este oferită în minim două variante: rate descrescătoare și rate egale, funcție de cum este distribuită plata datoriei principale și a dobânzilor pe durata creditului.

Dar, asupra acestor aspecte vom reveni într-un articol viitor cu comentarii și studii de caz.

Concluzie

Împrumuturile pot fi instrumente financiare valoroase atunci când le luam de la instituțiile financiare potrivite și sunt folosite responsabil. Evaluează-ți capacitatea de rambursare, alege creditele cu atenție, eventual consultă-te cu un broker de credite sau consultant pentru a-ți clarifica și îmbunătăți situația financiară. Astfel, vei putea accesa fondurile de care ai nevoie, fără a te împovăra cu datorii neesențiale.

P.S. Mulțumim pentru interesul și susținerea continuă față de articolele noastre din cadrul proiectului „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”; de aceea, în dorința de a răsplăti loialitatea și interesul vostru pentru acest program, echipa de proiect pregătește o serie de campanii și concursuri speciale ce vor fi lansate în următoarea perioadă.

Astfel, începând cu luna septembrie, vom organiza concursuri interactive și dezbateri interesante, care nu doar că vă vor oferi șansa de a câștiga premii atractive în bani, laptopuri, excursii etc., dar vă vor și motiva să continuați pe drumul economisirii și al independenței financiare.

Rămâneți alături de noi și urmăriți articolele din rubrica „Economisirea – Calea spre Independența Financiară”, participați activ și nu ratați ocazia de a fi răsplătiți pentru eforturile și implicarea voastră!

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

Articolul Creditul, între oportunitate și responsabilitate apare prima dată în Jurnal Social.

Plasamentele în titluri de stat sunt o opțiune atractivă pentru persoanele care caută o modalitate sigură și stabilă de a-și gestiona economiile.

Începând cu anul 2015, Ministerul de Finanțe a dezvoltat un program de emisiuni periodice de titluri de stat (Tezaur si Fidelis) destinate populației. Chiar în această perioadă sunt în desfășurare subscrierile (perioada depunerii cererilor de cumpărare) la cele două titluri de stat, pe baza următorului calendar si niveluri de dobândă:

1. Pentru titlurile de stat Tezaur: 10.iun. – 05.iul.2024, cu dobânzi de 6%/an (pentru titlurile cu maturitate de 1 an) și 6,85%/an (pentru titlurile cu maturitate de 3 ani)
2. Pentru titlurile de stat Fidelis: 18.iun – 28.iun.2024 ( )
3. Emisiunea în lei având aceleași dobânzi ca titlurile Tezaur, cu mențiunea că donatorii de sânge care cumpără titluri de stat Fidelis cu maturitate un an, vor primi o dobândă de 7%/an, în loc de 6%/an.
4. Emisiunea în euro care va oferi 4%/an pentru titluri cu maturitate de un an și 5%/an pentru titlurile cu maturitate de 5 ani.

Ca urmare, dedicăm acest articol prezentând caracteristicile și modalitățile de economisire prin aceste titluri de stat.

Titlurile de Stat Tezaur

Se emit doar în lei. Valoarea nominală a unui titlu Tezaur este de 1 (un) leu.

Avantaje

1. Siguranța plasamentului
   • Titlurile de stat Tezaur sunt emise de Ministerul Finanțelor Publice și sunt garantate de statul român.
2. Lipsa comisioanelor
   • Achiziționarea și deținerea titlurilor de stat Tezaur nu implică comisioane. Acest aspect este benefic pentru persoanele care urmăresc să-și păstreze costurile de investiție la un nivel minim.
3. Accesibilitate
   • Prag minim de subscriere: 1 (un) leu;
   • Titlurile de stat Tezaur pot fi achiziționate fizic și online, direct de la Trezoreria Statului sau prin Poșta Română, asigurând un grad de accesibilitate ridicat persoanelor care nu pot călători ușor sau care preferă canale de distribuție mai accesibile.

Dezavantaje

1. Lichiditate redusă
2. Pierderea întregii dobânzi încasate până la momentul transferului/răscumpărării înainte de scadență; de exemplu, am încasat dobânda timp de doi ani, după care transfer titlurile către o altă persoană. La data transferului trebuie să returnez dobânda încasată pe cei doi ani, iar noul deținător al titlurilor va încasa dobânda pe restul perioadei rămase până la maturitatea titlurilor.
3. La retragerea de numerar din conturile Trezoreriei, limita maximă de retragere este de 5.000lei/zi

2. Impactul inflației
   • Dacă rata inflației depășește randamentul titlurilor de stat, deținătorii titlurilor pot pierde din puterea de cumpărare a capitalului investit.
3. Randamente relativ mici
   • Deși siguranța este un avantaj major, randamentele oferite de titlurile de stat Tezaur sunt, de obicei, mai scăzute comparativ cu alte instrumente financiare.

Titlurile de Stat Fidelis

Se emit în lei și în euro. Valoarea nominală a unui titlu de stat este de:100 lei, respectiv 100€.

Avantaje

1. Randamente atractive
   • Titlurile de stat Fidelis oferă, în general, randamente mai mari comparativ cu titlurile de stat Tezaur.
2. Lichiditate ridicată
   • Un avantaj major al titlurilor de stat Fidelis este că pot fi tranzacționate pe bursă. Astfel, investitorii pot avea acces la lichiditate, ceea ce este important pentru persoanele care ar putea avea nevoie să-și convertească rapid investițiile în numerar.

Dezavantaje

1. Complexitatea Procesului de Achiziție
   • Procesul de achiziție a titlurilor de stat Fidelis poate fi mai complex comparativ cu titlurile de stat Tezaur, necesitând deschiderea unui cont de tranzacționare. Această complexitate poate fi un obstacol pentru persoanele cu dizabilități care preferă proceduri mai simple.
2. Costuri de Tranzacționare
   • Tranzacționarea titlurilor de stat Fidelis pe piața secundară a Bursei de Valori București, poate implica comisioane și taxe, ceea ce poate reduce randamentul net al investiției.

In continuare, un tabel comparativ al celor doua titluri stat destinate populației:

Concluzie

Atât titlurile de stat Tezaur, cât și Fidelis, prezintă avantaje și dezavantaje specifice care trebuie considerate în funcție de nevoile și prioritățile individuale. Titlurile de stat Tezaur oferă o opțiune simplă și sigură, fără comisioane, dar cu o lichiditate redusă și randamente mai mici. Pe de altă parte, titlurile de stat Fidelis pot oferi randamente mai atractive și o mai mare lichiditate dar implică un proces de achiziție mai complex și costuri suplimentare.

Pentru persoanele interesate, ghidurile Tezaur și Fidelis, publicate pe site-ul Ministerului Finanțelor, oferă informații detaliate privind caracteristicile și modalitățile lor de achiziționare.

Este esențial ca fiecare persoană să evalueze aceste aspecte, în funcție de situația individuală și de nevoile specifice, pentru a lua cea mai bună decizie privind investiția în astfel de instrumente financiare.

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Articolul Titlurile de stat pentru populație nici riscuri, nici câștiguri wow apare prima dată în Jurnal Social.