Haideți să explorăm această galerie a investițiilor care pot fi făcute si cu sume mai mici, analizând avantajele și dezavantajele fiecăruia și descoperind strategii practice pentru reducerea riscurilor.

1. Fondurile de investiții (mutuale)

Imaginați-vă un coș plin cu fructe diverse, fiecare adăugând o valoare unică. Așa sunt fondurile de investiții: colecții de acțiuni, obligațiuni și alte active, toate gestionate de experți financiari. Aceste fonduri sunt în mai multe forme:

• Fonduri de acțiuni: gândiți-vă la ele ca la o grădină cu flori, având arome care mai de care mai ispititoare – atractive și pline de potențial, dar care necesită cunoștințe și o îngrijire atentă, pentru a preîntâmpina riscul ofilirii pe neașteptate a oricăreia dintre flori. Aceste fonduri investesc predominant în acțiuni ale diverselor companii cu capital de stat sau privat și oferă posibilitatea unor câștiguri mari.
• Fondurile de obligațiuni: asemenea unei biblioteci liniștite, fondurile de obligațiuni oferă stabilitate și predictibilitate investind în obligațiuni guvernamentale si corporative.
• Fondurile diversificate: ca un mic dejun echilibrat, aceste fonduri combină in diferite proporții acțiuni, obligațiuni si depozite bancare, oferind un echilibru între risc și randament.

Avantaje:

• Diversificare: Reduce riscul, asemănător cu a avea mai multe surse de venit.
• Gestionare profesională: Investițiile sunt administrate de experți, asemenea unui ghid care cunoaște toate colțurile unui muzeu.

Dezavantaje:

• Costuri: comisioane și taxe de gestionare.
• Volatilitate: Valoarea investiției poate fluctua prin aprecierea sau deprecierea unităților de fond, de la o zi la alta.
• Regim fiscal:
  • 1% din venit dacă unitățile de fond au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
  • 3% din venit dacă unitățile de fond au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

2. Acțiuni

Acțiunile sunt ca și cum ai deveni coproprietar la o firmă. Cumpărând acțiuni, deții o parte din firmă și poți beneficia de creșterea acesteia.

Avantaje:

• Potențial ridicat de câștig: Asemenea unei afaceri de succes, poți obține profituri substanțiale.
• Control: Tu decizi în ce acțiuni să investești si ce sumă.

Dezavantaje:

• Risc ridicat: Valoarea acțiunilor poate varia semnificativ.
• Cunoștințe financiare: Necesită o înțelegere bună a pieței bursiere și a companiilor, ca și un antreprenor care are nevoie să cunoască bine piața pentru a reuși într-o afacere.
• Regim fiscal:
  • 1% din venit dacă acțiunile au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
  • 3% din venit dacă acțiunile au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

3. Obligațiuni

Obligațiunile sunt similare cu a împrumuta bani unei persoane care îți inspiră încredere că vei primi înapoi suma împrumutată plus dobânda.

Avantaje:

• Stabilitate: Oferă plăți fixe de dobânzi și returnarea împrumutului la maturitate, asemenea unui contract ferm.
• Risc mai scăzut: Mai puțin riscante decât acțiunile.

Dezavantaje:

• Randamente mai mici: În general, oferă câștiguri mai mici comparativ cu acțiunile.
• Sensibilitate la ratele dobânzii: Valoarea obligațiunilor poate scădea dacă ratele dobânzilor la depozite cresc.
• Regim fiscal:
  • 1% din venit dacă obligațiunile au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
  • 3% din venit dacă obligațiunile au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

4. Fondurile de pensii facultative (Pilonul III)

Pilonul de pensii facultative (Pilonul III) reprezintă un sistem de economisire și investiție pe termen lung, destinat suplimentării pensiei de stat (Pilonul I) și a pensiei private obligatorii (Pilonul II). Participarea la acest pilon este voluntară, iar contribuțiile sunt făcute de către angajat și/sau angajator.

Avantaje:

• Suplimentarea venitului la pensie: oferă posibilitatea de a acumula economii suplimentare care pot crește nivelul venitului în perioada de pensionare.
• Beneficii fiscale: Contribuțiile angajatului sunt deductibile din venitul impozabil în limita a 400 euro/an. Angajatorii care contribuie în numele angajaților beneficiază de deducerea contribuțiilor în limita a 400 euro/angajat/an.
• Flexibilitate: Participanții pot alege nivelul contribuțiilor și pot modifica contribuția în funcție de posibilitățile financiare și obiectivele de economisire.
• Diversificarea investițiilor: Fondurile de pensii facultative investesc în diverse instrumente financiare, oferind posibilitatea de a diversifica riscul investițional.

Dezavantaje:

• Riscul investițional: Fondurile de pensii facultative investesc în piețe financiare, care pot fluctua. Astfel, există riscul ca valoarea acumulărilor să scadă în perioadele de instabilitate economică.
• Costuri administrative: Fondurile de pensii facultative percep comisioane de administrare, care pot eroda randamentele nete ale investițiilor.
• Lichiditate redusa: Accesul la economiile acumulate este limitat până la împlinirea vârstei de pensionare (sau în cazuri specifice, cum ar fi invaliditatea). Aceasta poate fi o problemă în situații de urgență financiară.
• Influența factorilor externi: Performanța fondurilor de pensii facultative poate fi influențată de factori macroeconomici și politici care sunt în afara controlului administratorilor de fonduri și participanților.

5. Alte forme investiționale

Muzeul nostru financiar mai cuprinde și alte piese cu specific investițional: imobiliare, afaceri, metale prețioase, bunuri de colecție, crypto și instrumente speculative etc., ale căror randamente pot fi mult peste cele obținute prin plasamentele în instrumente de economisire, dar al căror risc de pierdere este direct proporțional cu potențialul ridicat de randament.

O reprezentare sugestivă a corelației risc – randament, funcție de tipul de investiție, este redată în graficul de mai jos, realizat de specialiștii Bursei de Valori București:

Concluzie

Am început seria noastră de articole cu explicații despre cum putem proiecta un buget care să ne ajute să identificăm cât și cum să economisim.

În continuare ne-am familiarizat cu tipurile de produse financiare, avantajele și dezavantajele fiecărei categorii, evaluarea raportului între randamentele și riscurile presupuse de aceste plasamente.

Acum, înaintea luării deciziei de a economisi sau a investi, dați deoparte experimentele cu borcănașe, pliculețe, pușculițe etc. și încercați, mai întâi, să vă cunoașteți profilul financiar parcurgând chestionarul de pe site-ul Asociației CAR RESTART BPT.

Este esențial să evaluați cu atenție avantajele și dezavantajele fiecărui instrument financiar și să alegeți formele de economisire și/sau investire cele mai potrivite profilului, situației și obiectivelor dumneavoastră sociale și familiale.

Cu o informare adecvată și o planificare atentă, chiar și investițiile mici pot conduce la creșteri financiare semnificative pe termen lung.

Pentru mai multe informații și sfaturi personalizate nu ezitați să consultați consilieri financiari sau organizații care oferă expertiză și suport financiar persoanelor cu dizabilități.

Educația financiară continuă, este cheia pentru a naviga cu succes pe drumul independenței financiare.

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Formele de economisire

Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow

Articolul Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament apare prima dată în Jurnal Social.

Când vine vorba de gestionarea finanțelor proprii, persoanele cu dizabilități se pot confrunta cu provocări specifice care complică procesul de economisire și planificare financiară.

În continuare, vom explora aceste provocări și îți vom aduce în atenție modalități practice pentru a le depăși, astfel încât să poți atinge stabilitatea financiară, chiar și în condiții de venituri limitate.

Venituri limitate și soluții de economisire

Unul dintre cele mai semnificative obstacole financiare pentru persoanele cu dizabilități este venitul limitat, adesea cauzat de accesul mai restrâns la oportunități de muncă sau imposibilitatea medicală de a lucra full-time. Chiar și în astfel de situații, considerând și pachetele de facilități sociale, pot fi identificate soluții care să te ajute să economisești, fie și minim 10lei pe săptămână:

Întocmirea bugetului – primul pas este crearea unui buget lunar pentru a vedea clar unde se duc banii. Acesta ar trebui să includă toate veniturile și cheltuielile lunare, de la cele mai mari la cele mai mici. În acest scop, poți folosi mici aplicații informatice de întocmire buget și monitorizare a cheltuielilor, existente pe Google Play, Microsoft 365 sau mai simplu un tabel Excel ori un caiet.

Pentru exercițiu, îți prezentam mai jos modelul unui buget de cheltuieli, ușor de întocmit, inclusiv cu alocări procentuale orientative dar care, evident, pot varia funcție de veniturile, nevoile și voința fiecărei persoane.

Facem mențiunea ca acest model de buget este axat doar pe beneficiile sociale (fără venituri de natură salarială <salarii/pensii>) și deducerile de facilități reglementate prin lege.

Bugetul exemplificativ are ca scop atingerea obiectivului minimal de economisire de 2% pe lună și crearea unei rezerve de urgență în același procent.

Cum sa utilizezi acest model de buget:

1. Planificare – Completează coloana „Sumă planificată” la începutul lunii.
2. Monitorizare – Notează cheltuielile și veniturile efective în coloana „Sumă realizată” zilnic sau săptămânal.
3. Analiză – La sfârșitul lunii, compară sumele planificate cu cele realizate și analizează unde s-au înregistrat abateri (col.4).
4. Ajustare – Ajustează bugetul pentru luna următoare în funcție de necesități și circumstanțe, în scopul de a-ți optimiza economiile.

Reducerea cheltuielilor – analiza bugetului îți poate dezvălui categorii de cheltuieli unde se pot face reduceri, de exemplu:

Trecerea la alternative mai ieftine pentru facturi (schimbarea furnizorilor de energie, utilizarea unor tarife mai avantajoase pentru telefonie și internet);

Renegocierea sau anularea serviciilor neesențiale (pachete de abonamente TV, servicii de streaming, abonamente la reviste etc.);

O sursă mai puțin vizibilă a cheltuielilor lunare o reprezintă comisioanele pentru diversele tranzacții financiare prin cont (plăți/retrageri de la bancomat, transferuri bancare etc.), de aceea asigură-te că tipul contului bancar in care îți primești beneficiile sociale/pensia/salariu, este cont de plăți cu servicii de bază, conform legii nr.258/2017.

Cumpărături „inteligente” – utilizarea cupoanelor de reducere, așteptarea reducerilor pentru achizițiile mari și cumpărarea unor produse „refurbished” sau second hand, pot reduce semnificativ cheltuielile lunare.

Economisire „automata” – utilizează serviciul bancar de debitare directă al contului în care îți primești salariul/pensia/beneficiile sociale pentru efectuarea transferului lunar automat a unei sume fixe către un fond/cont de economii.

Creșterea veniturilor – căutarea unor mijloace de a-ți crește veniturile este, de asemenea, de luat in considerare. Poate fi vorba de:

un loc de muncă part-time, freelancer sau programe de practică (internship) cu posibilitatea de angajare ulterioară ori explorarea unor oferte de muncă la domiciliu care să fie compatibile cu posibilitățile tale;

hobby-uri sau abilități pe care le poți monetiza, cum ar fi domeniul artistic, pictura, scrisul, îndeletniciri manufacturiere (mărțișoare, vederi etc.), traduceri sau consultanță online.

Investirea în educație și competențe – pe termen lung, investiția în educație poate deschide uși către joburi mai bine plătite. Există multe resurse online gratuite sau ieftine care te pot ajuta la îmbunătățirea competențelor.

Accesarea resurselor și serviciilor comunitare

În general, comunitățile locale dezvoltă programe prin care oferă resurse cum ar fi asistență alimentară, ajutoare pentru cheltuielile de locuință și alte tipuri de suport, acestea putând ajuta la reducerea cheltuielilor.

De aceea, comunică, informează-te și conectează-te cu centrele comunitare sau organizații pentru persoane cu dizabilități. Ele pot oferi consiliere, instruire gratuită și sprijin pentru integrarea în muncă, vezi Ability HUB si altele.

Participă la grupuri de suport sau seminarii pentru a înțelege mai bine drepturile tale și serviciile la care ai acces.

Colaborează cu asociații care pot oferi sfaturi privind modalități de finanțare sau care îți pot dona echipamente.

Concluzie

Prin implementarea acestei metode de disciplinare a cheltuielilor, chiar și numai din beneficii sociale, este posibil să se facă economii care să contribuie la un viitor financiar mai stabil, iar provocările financiare specifice pentru persoanele cu dizabilități să fie depășite printr-o planificare atentă și accesarea continuă a facilităților și serviciilor puse la dispoziție de stat și mediul privat.

Evident că, dacă beneficiile sociale sunt completate și de o altă sursă de venit (pensie, salariu, activități antreprenoriale), statutul de incluziune și independență financiară se poate atinge și mai din timp.

„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.

Citește și:

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Articolul Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice apare prima dată în Jurnal Social.