Sunt multiple modalități și tehnici de rambursare (plată) a creditelor, pe care entitățile financiare le pot utiliza în personalizarea împrumuturilor, după profilul și nevoile clienților.
În acest articol vom încerca să explicăm caracteristicile celor mai utilizate mijloace de rambursare a creditelor (în cazul persoanelor fizice), și anume: rambursarea în rate egale și rambursarea în rate descrescătoare.
Pentru înțelegerea mai ușoară a principiilor, în ambele analize vom considera doar costurile legate de dobândă și perioadele de acordare, eliminând comisioanele de orice natură (de analiză, de administrare, de rambursare anticipată).
- Rambursarea în rate egale (anuități)
Se întâmplă de multe ori ca debitorii care au împrumuturi cu plata în rate egale, atunci când solicită rambursarea anticipată a creditului, să fie surprinși de suma pe care trebuie să o plătească, aceasta fiind, de regulă, mai mare decât cea înscrisă în graficul de rambursare pentru scadența respectivă.
Confuzia și neînțelegerea acestui aspect au la bază lipsa de informare a debitorului asupra ceea ce înseamnă rambursarea în rate egale.
Această formă de rambursare a împrumutului implică plata unei sume fixe lunare care include atât principalul, cât și dobânda. În prima jumătate a perioadei de creditare, o parte mai mare a plății lunare este destinată dobânzii, iar pe măsură ce se rambursează creditul, proporția destinată principalului crește.
Motivul utilizării acestei forme de plată este dat de următorii factori:
- Prin compensarea proporțiilor între principal și dobândă, pe durata creditului debitorul beneficiază de o rata lunară fixă și care pentru o bună perioadă de timp este mai mică decât în cazul plății în rate descrescătoare.
- Rata lunară fixă pe întreaga durată a împrumutului permite încadrarea debitorului în acel grad de îndatorare de 40% impus de reglementările bancare.
Avantaje:
- Stabilitate: Sumele lunare fixe facilitează planificarea bugetară, oferind predictibilitate.
- Securitate: Ratele egale pot fi mai confortabile pentru cei care preferă să știe exact cât vor plăti în fiecare lună.
Dezavantaje:
- Costul creditului: mai ridicat din cauza dobânzii totale (in sumă absolută) plătită pe perioada creditului.
Costurile în cazul rambursării anticipate
Deoarece în primele luni o proporție mai mare din plăți este destinată dobânzii, în cazul unei rambursări anticipate economia realizată din dobânda restantă este mai mică, împrumutatul economisind doar dobânda pentru perioada rămasă.
Exemplu:
- Suma împrumutată: 100.000 lei
- Dobândă anuală: 5%
- Perioada: 5 ani (60 luni)
- Rată lunară: Aproximativ 1.887 lei
Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat după 20 luni.
La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:
- Principal rambursat până la zi: aproximativ 28.800 lei (în loc de 33.333lei)
- Dobândă plătită la zi: aproximativ 8.900 lei (în loc de 6.250lei)
- Principal restant: aproximativ 71.200 lei
Deoarece din valoarea creditului de 100.000lei, împrumutatul a plătit doar 28.800lei, în loc de 33.333lei, suma de plată necesară achitării creditului va fi de 71.200lei (100.000lei – 28.800lei).
În cazul rambursărilor anticipate pentru creditele plătite în rate egale, economia realizată la dobândă datorită plății în avans este relativ mică, deoarece o mare parte din dobândă a fost deja plătită în primele luni.
- Rambursarea în rate descrescătoare
Spre deosebire de rambursarea în rate egale, rambursarea în rate descrescătoare implică plăți lunare care scad pe măsură ce creditul este rambursat. Plata lunară constă dintr-o sumă fixă de principal și o sumă variabilă de dobândă, care scade pe măsură ce principalul scade.
Avantaje:
- Cost total mai mic: deoarece dobânda este calculată pe soldul rămas, plățile totale pentru dobândă sunt mai mici comparativ cu rambursarea în rate egale.
- Rambursare rapidă a principalului: principalul este rambursat mai rapid, ceea ce reduce expunerea la dobândă.
Dezavantaje:
- Rate inițial mai mari: Primele plăți sunt mai mari, ceea ce poate fi dificil de gestionat pentru unele bugete.
- Impact mai mare: la calcularea nivelului de încadrare în plafonul gradului de îndatorare (40% în cazul sistemului bancar).
Costurile în cazul rambursării anticipate
În cazul unei rambursări anticipate, datorită structurii de rate descrescătoare, principalul a fost deja redus semnificativ, astfel economia de dobândă va fi mai mare comparativ cu anuitățile.
Exemplu:
- Suma împrumutată: 100.000 lei
- Dobândă anuală: 5%
- Perioada: 5 ani (60 luni)
- Rată inițială lunară: Aproximativ 2.333 lei (scade pe măsură ce se rambursează principalul)
Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat creditul, după 20 luni.
La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:
- Principal rambursat până la zi: aproximativ 33.333 lei
- Dobândă plătită la zi: aproximativ 6.250 lei
- Principal restant: aproximativ 66.667 lei
În acest exemplu, situația creditului la data solicitării de plată anticipată (după 20 de luni) este:
- Total plătit la zi: 44.660 lei, din care:
- Dobândă: 6.250 lei
- Principal: 33.333 lei
Pentru rambursarea anticipată, împrumutatul va plăti suma principalului restant, adică 66.667 lei (100.000lei – 33.333lei), comparativ cu 71.200lei, cât ar fi plătit în varianta creditului în rate egale.
În cazul unei rambursări anticipate, economiile la dobândă sunt mai mari, deoarece o mare parte din principal a fost deja rambursat, ceea ce reduce semnificativ suma dobânzii neplătite.
Concluzie
Alegerea între rambursarea în rate egale și cea în rate descrescătoare depinde de preferințele și capacitatea financiară a împrumutatului.
Rambursarea în rate egale oferă stabilitate și predictibilitate, dar presupune costuri totale mai mari, inclusiv în cazul rambursării anticipate.
Rambursarea în rate descrescătoare poate reduce costurile totale și oferă economii semnificative în cazul rambursării anticipate, dar implică rate inițiale mai mari.
Prin urmare, este important să alegeți opțiunea de rambursare a împrumutului care se potrivește cel mai bine situației dumneavoastră financiare.
„Economisirea – calea spre independența financiară” este un proiect Jurnal Social, susținut de Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT și se adresează persoanelor cu dizabilități. În fiecare săptămână, pe termen lung, ne propunem să oferim persoanelor cu dizabilități informații legate de inițierea în conceptul de economisire, să identificăm provocările financiare specifice și să găsim soluții practice.
Citește și:
Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară
Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice
Titlurile de stat pentru populație, nici riscuri, nici câștiguri wow
Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament
Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate
